Страхование в туризме
В Глобальном этическом кодексе туризма, принятом на сессии Генеральной ассамблеи ВТО в октябре 1999 г. в Сантьяго (Чили), было заявлено, что профессионалы сферы туризма в той степени, в которой это от них зависит, совместно с государственными властями должны заботиться о безопасности, предотвращении несчастных случаев, охране здоровья и гигиене питания для лиц, обращающихся за их услугами; они должны обеспечивать наличие надлежащих систем страхования и помощи.
В цивилизованных странах жители застрахованы практически на все случаи жизни. В России все граждане имеют медицинский страховой полис, действующий на территории России.
Понятие страхования и его виды. В соответствии с российским законодательством страхование - это система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных нежелательных событий (страховых случаев).
Основными сторонами этих отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, выезжающие за рубеж.
Страхование в международном туризме-это основная форма обеспечения страховыми компаниями безопасности туристов в стране временного пребывания, призванная при наступлении страховых случаев компенсировать возможный вред, нанесенный здоровью или имуществу туристов, за счет уплачиваемых ими страховых взносов.
Страховой случай - это событие, в результате которого был причинен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или другое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить полностью или частично понесенные расходы. «
Основные виды страхования:
медицинское - страхование жизни и здоровья туриста;
имущественное - страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм (офисных помещений, оргтехники, автотранспорта и др.);
гражданской ответственности - страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.
Особенности страхования в туризме-рисковость (вероятность происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых случаев. В туристском бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания туруслуг часто связан с пребыванием туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании
и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. В мире принято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:
- от острых внезапных заболеваний;
- от несчастных случаев;
- от пропажи багажа или другого имущества;
- от невозможности выезда в оплаченную поездку;
- от отсутствия на горнолыжных курортах снега;
- на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;
- на случай невыдачи визы;
- на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;
- на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе; -на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.
Таким образом, страховая компания помогает застрахованному туристу решить все проблемы и получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании в свою очередь'могут предложить страхование рисков турфирмам:
- финансового риска;
- имущественного риска;
- риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.д. Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями
строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности по интересующим туриста видам страхования. В России услуги по страхованию путешественников предлагают более 150 страховых компаний, включая региональные представительства крупных страховщиков. Для туриста бывает довольно проблематично определить, какая из компаний надежная. В случае если правила страхования, указанные в полисе, туманны и противоречивы (например, могут быть приведены правила добровольного медицинского страхования, которое не имеет абсолютно никакого отношения к рисковым видам страхования выезжающих за рубеж), а покрытие самих медицинских расходов весьма ограниченно (турист может быть застрахован на 25 тыс. дол. США, но реальное покрытие медицинских расходов может составить не более 8 тыс. дол.), то с такой страховой компанией лучше дела не иметь. Не стоит доверяться компаниям, которые предлагают заниженные тарифы. Это обязательно впоследствии скажется на качестве предоставляемых услуг. Приобрести полис лучше
у страховой компании, которая страхует при сопровождении зарубежной сервисной компании ассистанс, поскольку предложенные ими виды страхования выдержаны в международных стандартах страхового бизнеса. Турфирмы зачастую делают выбор за клиента и страховой полис включают в турпакет вместе с визой, ваучером, билетами, советуя отдыхающему позаботиться о себе заблаговременно и свести к минимуму последствия непредвиденного происшествия в незнакомом месте.
Страхование постепенно становится условием спокойствия и комфорта в путешествиях, и туристы, пользующиеся услугами турфирм, приобретают страховые полисы, гарантируя себе не только хороший отдых, но и надежную защиту от непредвиденных событий. В России Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» определены границы ответственности турфирмы и страховой компании, при этом указано, что туроператор (турагент) обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания туриста, если законодательством этой страны такие нормы установлены (ст. 17). Гарантией в данном случае является страховой полис, выданный туристу на основании заключенного договора страхования.
Договор страхования - это соглашение между турфирмой-страхователем и страховой компанией о том, что она обязуется при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования оказать неотложную помощь (медицинскую, медико-транспортную, техническую и др.) и возместить расходы застрахованным туристам, а турфирма обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования должен содержать все существенные условия страхования: объект страхования, характер страховых случаев, размер страховой суммы, размер страхового взноса и порядок его внесения, срок действия договора, подписи сторон. Страховая компания обязана ознакомить турфирму с правилами страхования (у разных страховщиков эти правила могут быть неодинаковыми), сообщить название зарубежной сервисной компании ассистанс, а при наступлении страхового случая произвести страховую выплату компании ассистанс (или туристу) в установленный договором срок. В свою очередь турфирма-страхователь обязана оплатить страховой взнос (страховую премию) в полном размере до начала срока страхования. Договор страхования действует на территории всех стран, за исключением стран СНГ, страны постоянного проживания застрахованного и страны, гражданином которой является турист.
Минимальный срок действия договора-один день, максимальный- один год. Если турист заключает договор страхования с многократными выездами за рубеж и известно лишь количество дней, но неизвестна дата выезда, то страховщик несет ответственность в пределах того количества дней, которое определено в страховом полисе. При каждом выезде за границу срок страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории страхования. Действие договора страхования, как правило, прекращается по истечении срока его действия, при исполнении страховой компанией своих обязательств перед турфирмой, а также при неуплате турфирмой страховых взносов в предусмотренные договором сроки.
Страхование может быть добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и выезжающими за рубеж туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период от^ пуска. Практически страхование всех видов является добровольным.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, по существу, становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Так, все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям - от 30 до 50 тыс. дол. США. При подаче документов на визу для выезда в эти страны требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В каждой стране существуют свои особенности. Так, в связи с новыми требованиями пограничной службы Финляндии с начала 2002 г. каждый путешественник обязан предъявить на посту паспортного контроля оригинал страхового полиса. Отсутствие страхового полиса может стать препятствием для въезда в страну1.
Прибывающие в Россию зарубежные туристы обычно имеют по законодательству своей страны страховой сертификат или приобретенный для туристической поездки страховой полис. По желанию иностранных туристов такое страхование могут осуществлять и российские страховые компании на основании специальной лицензии. Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1142 утверждено Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства, согласно которому дипломатическое представительство или консульское учреждение Российской Федерации при наступлении страхового случая по просьбе пострадавшего гражданина Российской Федерации информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через МИД
России, помогает при оформлении необходимых медицинских и иных документов, защищающих интересы пострадавшего на территории иностранного государства. В Памятке туристу, выезжающему в зарубежную поездку, турфирма в обязательном порядке указывает адреса и телефоны консульских отделов посольства РФ, куда при наступлении страхового случая могут обратиться российские туристы.
За рубежом в настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное.
Ассистанс - особый вид международного сервисного обслуживания туристов на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической, юридической и др.). Из-за непредсказуемости наступления страховых случаев и обширной географии зарубежных поездок туристов страховые компании не в состоянии обеспечить экстренную помощь пострадавшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (MedicalAssistanceCompany), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, оно является удобным и современным видом страхового обслуживания. Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страховщик.
Компенсационное страхование предусматривает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими туристами. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит недорого. Если при наступлении страхового случая турист самостоятельно купил необходимые лекарства и другие медицинские препараты, то для получения компенсации по страховому полису ему необходимо в течение 30 дней после возвращения из поездки представить в страховую компанию все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные расходы. Любое возмещение понесенных расходов возможно лишь при условии, что турист имеет страховой полис путешественника (см. раздел 9.8.1). При отсутствии полиса все расходы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая несут сами туристы.
Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает обычно в летний-осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания). Более спокойным считается зимний-весенний сезон (невысокий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах).
Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они обязаны предоставить туристу необходимую помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хотят пересекать прерии и саванны, странствовать по джунглям и пустыням, карабкаться по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, «покорять» Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже совершать полеты на космическом корабле. С появлением новых туристских маршрутов возникли и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением или морским организмом, укус обезьяны и пр. Эта категория туристов относится к группе повышенного риска, и с ними происходят редкие, но серьезные по тяжести и медицинским расходам случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый океан, пустыни - это места, находящиеся на значительном удалении от «цивилизации». При наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство людей не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис и помощь компании ассистанс.
Второй важной группой риска для страхования в туризме являются детские группы. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп обязателен. При этом стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется семья с детьми, то застрахованными должны быть все члены семьи, включая детей. Нелишними окажутся взятые с собой лекарства, прежде всего таблетки «от живота», а также бактерицидный пластырь, бинт, чтобы оказывать первую помощь ребенку при получении незначительной царапины от кораллов или при переедании экзотических фруктов.
К третьей группе риска можно отнести туристов пожилого возрос-' та (старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной-двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего в этот период можно увидеть путешествующими туристов из Германии, Великобритании, Японии, социальная защита которых позволяет им, находясь на пенсии, выезжать на отдых в другие страны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся пожилые люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.
Российские туристы пенсионного возраста прежде всего по причине недостаточно развитой системы страхования и социального обеспечения выезжают на отдых и в познавательные туры за границу сравнительно редко и в основном предпочитают отдыхать в своем географическом пространстве. Тем не менее курорты ближнего и дальнего зарубежья (Прибалтика, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) всегда готовы принять в низкий сезон российских туристов «третьего возраста» и предусматривают возможность значительного снижения стоимости их проживания в апартаментах при увеличении срока пребывания на курорте до двух-трех месяцев.
Повышенное внимание и надежную страховую защиту страховые компании обеспечивают горнолыжникам, поскольку горные лыжи стали массовым видом туризма, связанным с повышенным риском. Если на Западе горнолыжные курорты издавна пользуются большим спросом, то у российских туристов этот вид зимнего отдыха особую популярность приобрел лишь в последние годы. Особенно большой спрос возникает в период зимних школьных каникул в марте. Тройку лидеров горнолыжных направлений в 2002 г. составили Австрия, Андорра и Франция. Следом идут Италия, Германия, Швейцария, Словакия, Болгария, Турция, Россия, Словения. В отличие от австрийских, итальянских, испанских курортов во Французские и Швейцарские Альпы традиционно едут не столько за уютной атмосферой, сколько за первоклассными, подчас экстремальными трассами.
Страховые компании, занимающиеся страхованием в туризме, не всегда выделяют любителей горных лыж в отдельную категорию клиентов. Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, такие компании предлагают классические программы с различными страховыми суммами и вариантами страхования дополнительных рисков. Экстренную помощь пострадавшим горнолыжникам российские страховые компании оказывают с помощью зарубежных сервисных компаний ассистанс. Так, российской туристке, застраховавшейся в компании «Ингосстрах» и получившей в швейцарском Давосе травму позвоночника, с помощью сервисной компании «Европа Ассистанс» была проведена сложная нейрохирургическая операция, организована медицинская эвакуация и встреча в Москве. Медицинские расходы по данному случаю составили 24 295 дол. США.
Клиентка страховой компании «Интеррос-Согласие» после полученной травмы во время катания на горных лыжах в Андорре в оперативном порядке получила с помощью сервисной компании неотложную медицинскую помощь. Услуги, гарантированные страховым полисом, включали осмотр врача, рентгеновское обследование, лечение, предоставление кресла-каталки. При отъезде домой для удобства клиента были оплачены два места в самолете, организована и оплачена доставка пострадавшей на «скорой помощи» из Андорры в аэропорт Барселоны и из Шереметьево-2 до московской квартиры. Сумма оплаченных расходов составила 4 тыс. дол. США. Сломанные руки, ноги, носы являются «неотъемлемыми атрибутами» новичков. Однако показатели количества страховых случаев на 1000 туристов-горнолыжников значительно ниже, чем при страховании отдыхающих на курортах Турции и Египта. Статистика показывает, что на 10 000 застрахованных любителей горных лыж приходится всего пять сложных страховых случаев. Увеличение тарифной ставки для горнолыжников обусловлено дорогостоящими мероприятиями по спасательным работам, первой медицинской помощью и транспортировкой в медицинское учреждение в базовом лагере горнолыжников. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис. Суть в том, что чем выше риск, тем выше тариф.
Страховая компания «Инкорстрах» в партнерстве со швейцарской сервисной компанией «ELVIATravelInsuranceCompany» - мировым лидером в области медицинского ассистанса - обеспечивает своим клиентам комплекс медицинских, юридических, административных и технических услуг. Если при катании на лыжах застрахованный «Инкорстрахом» получает травму, «ELVIA» оплачивает расходы на поиск в горах в пределах до 2000 дол. США и в пределах аналогичной суммы покрывает расходы на перевозку в горах от места происшествия до ближайшей больницы. Клиенты «Инкорстраха» будут застрахованы на 100 тыс. дол. США. Эта сумма включает медицинские расходы, экстренную стоматологическую помощь, транспортировку к месту жительства или в больницу, доставку сопровождающих членов семьи, проживание в гостинице одного сопровождающего лица, возвращение несовершеннолетних детей домой, репатриацию останков, юридическую помощь, расходы на поиск в горах и перевозку пострадавшего до больницы.
Страховая компания «Интеррос-Согласие» предлагает туристам международную страховую сервисную карту «Горнолыжный VIP». Это всесе-зонный полис, принятый на территории всего мира, кроме России и стран СНГ, со страховым возмещением 50 тыс. дол. США, который действует в течение года и рассчитан на многократные поездки продолжительностью не более 90 дней каждая.
Отличие карты «Горнолыжный VIP» от стандартных программ состоит в том, что ее покрытие распространяется на зимние виды спорта, в том числе на беговые и горные лыжи, сноуборд, а также на другие рисковые виды занятий, например, дайвинг, водные лыжи, альпинизм. Сервисная карта возмещает все обычные риски плюс травмы, полученные в результате занятий рисковыми видами спорта, гарантируя максимальный набор услуг. Стоимость VIP-карты 185 дол. США. Одновременно «Интеррос-Согласие» предлагает стандартные программы с возмещением от 15 тыс. дол. США с повышающим коэффициентом 2 (при приобретении полиса через турфирму - 1,5) для туристов, занимающихся рисковыми видами спорта. При этом предусмотрены групповые скидки и скидки для детей до 12 лет. По статистике «Интеррос-Согласие» за зимний сезон регистрируется 10-15 сложных страховых случаев с отдыхающими на горнолыжных курортах, что составляет 3-5% общего количества страховых случаев.
Страховая группа «НАСТА» предлагает три основные программы страхования (А, В, D) от 30 тыс. до 100 тыс. дол. США страховой суммы, включающие все необходимые услуги по оказанию медицинской, медико-транспортной, административной помощи отдыхающим на горнолыжном курорте (табл. 9.1).
Программы страховой группы «НАСТА» для горнолыжников
Страховая сумма, дол. США | 30 000 | 50 000 | 100 000 |
Медицинские расходы | + | + | + |
Медицинское обслуживание | + | + | + |
Стоматологическая помощь, дол. США | 100 | 150 | 200 |
Транспортировка к месту жительства или в больницу | + | + | + |
Транспортировка сопровождающих членов семьи | - | + | + |
Ночлег для сопровождающего лица | - | + | + |
Возвращение несовершеннолетних детей | - | + | + |
Репатриация останков | & | + | + |
Юридическая помощь | - | + | + |
Посещение застрахованного близким родственником в случае госпитализации | - | + | + |
Гражданская ответственность | - | - | + |
Поиск в горах | + | + | + |
Перевозка пострадавшего в горах от места несчастного случая до больницы | + | + | + |
Страховой тариф, дол. США в день | 1,00 | 1,20 | 2,00 |
Турфирмы, отправляющие туристов на горнолыжные курорты, должны ответственно относиться к их медицинскому страхованию и помогать им выбрать программу страхования, включающую необходимый минимум страховых услуг, со страховым покрытием не менее 30 тыс. дол. США.