Страхование в туризме

В Глобальном этическом кодексе туризма, принятом на сессии Гене­ральной ассамблеи ВТО в октябре 1999 г. в Сантьяго (Чили), было заявле­но, что профессионалы сферы туризма в той степени, в которой это от них зависит, совместно с государственными властями должны заботиться о безопасности, предотвращении несчастных случаев, охране здоровья и гигиене питания для лиц, обращающихся за их услугами; они должны обеспечивать наличие надлежащих систем страхования и помощи.

В цивилизованных странах жители застрахованы практически на все случаи жизни. В России все граждане имеют медицинский страховой по­лис, действующий на территории России.

Понятие страхования и его виды. В соответствии с российским за­конодательством страхование - это система отношений по защите иму­щественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных нежелательных событий (страховых случаев).

Основными сторонами этих отношений являются страховщики (стра­ховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, выезжающие за рубеж.

Страхование в международном туризме-это основная форма обес­печения страховыми компаниями безопасности туристов в стране времен­ного пребывания, призванная при наступлении страховых случаев ком­пенсировать возможный вред, нанесенный здоровью или имуществу туристов, за счет уплачиваемых ими страховых взносов.

Страховой случай - это событие, в результате которого был причи­нен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или другое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением кото­рого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить полно­стью или частично понесенные расходы. «

Основные виды страхования:

медицинское - страхование жизни и здоровья туриста;

имущественное - страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также иму­щества турфирм (офисных помещений, оргтехники, автотранспорта и др.);

гражданской ответственности - страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Особенности страхования в туризме-рисковость (вероятность про­исшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых случаев. В туристском бизнесе риск наступления нежелатель­ных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания туруслуг часто связан с пребыванием туристов в различных эк­зотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бы­вает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании

и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. В мире при­нято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой ком­пании или имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:

- от острых внезапных заболеваний;

- от несчастных случаев;

- от пропажи багажа или другого имущества;

- от невозможности выезда в оплаченную поездку;

- от отсутствия на горнолыжных курортах снега;

- на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;

- на случай невыдачи визы;

- на случай наступления личной гражданской ответственности гор­нолыжников;

- на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе; -на случай непредоставления или неполного предоставления турус­луг.

Таким образом, страховая компания помогает застрахованному тури­сту решить все проблемы и получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании в свою очередь'могут предложить страхование рисков турфирмам:

- финансового риска;

- имущественного риска;

- риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.д. Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями

строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы являет­ся правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет и имеющей лицензию на осуществление страховой дея­тельности по интересующим туриста видам страхования. В России услуги по страхованию путешественников предлагают более 150 страховых ком­паний, включая региональные представительства крупных страховщиков. Для туриста бывает довольно проблематично определить, какая из компа­ний надежная. В случае если правила страхования, указанные в полисе, туманны и противоречивы (например, могут быть приведены правила доб­ровольного медицинского страхования, которое не имеет абсолютно ни­какого отношения к рисковым видам страхования выезжающих за рубеж), а покрытие самих медицинских расходов весьма ограниченно (турист мо­жет быть застрахован на 25 тыс. дол. США, но реальное покрытие меди­цинских расходов может составить не более 8 тыс. дол.), то с такой стра­ховой компанией лучше дела не иметь. Не стоит доверяться компаниям, которые предлагают заниженные тарифы. Это обязательно впоследствии скажется на качестве предоставляемых услуг. Приобрести полис лучше

у страховой компании, которая страхует при сопровождении зарубежной сервисной компании ассистанс, поскольку предложенные ими виды страхования выдержаны в международных стандартах страхового бизнеса. Турфирмы зачастую делают выбор за клиента и страховой полис включают в турпакет вместе с визой, ваучером, билетами, советуя отды­хающему позаботиться о себе заблаговременно и свести к минимуму по­следствия непредвиденного происшествия в незнакомом месте.

Страхование постепенно становится условием спокойствия и комфор­та в путешествиях, и туристы, пользующиеся услугами турфирм, приоб­ретают страховые полисы, гарантируя себе не только хороший отдых, но и надежную защиту от непредвиденных событий. В России Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» определены границы ответственности турфирмы и страховой компании, при этом указано, что туроператор (турагент) обязан предоставить гаран­тии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания тури­ста, если законодательством этой страны такие нормы установлены (ст. 17). Гарантией в данном случае является страховой полис, выданный ту­ристу на основании заключенного договора страхования.

Договор страхования - это соглашение между турфирмой-страхо­вателем и страховой компанией о том, что она обязуется при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования оказать неотложную помощь (медицинскую, медико-транспортную, техническую и др.) и возместить расходы застрахованным туристам, а турфирма обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования должен содержать все существенные условия стра­хования: объект страхования, характер страховых случаев, размер страхо­вой суммы, размер страхового взноса и порядок его внесения, срок дей­ствия договора, подписи сторон. Страховая компания обязана ознакомить турфирму с правилами страхования (у разных страховщиков эти правила могут быть неодинаковыми), сообщить название зарубежной сервисной компании ассистанс, а при наступлении страхового случая произвести стра­ховую выплату компании ассистанс (или туристу) в установленный дого­вором срок. В свою очередь турфирма-страхователь обязана оплатить стра­ховой взнос (страховую премию) в полном размере до начала срока страхования. Договор страхования действует на территории всех стран, за исключением стран СНГ, страны постоянного проживания застрахован­ного и страны, гражданином которой является турист.

Минимальный срок действия договора-один день, максимальный- один год. Если турист заключает договор страхования с многократными выездами за рубеж и известно лишь количество дней, но неизвестна дата выезда, то страховщик несет ответственность в пределах того количества дней, которое определено в страховом полисе. При каждом выезде за гра­ницу срок страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории страхования. Действие договора страхования, как правило, прекращается по истечении срока его действия, при исполне­нии страховой компанией своих обязательств перед турфирмой, а также при неуплате турфирмой страховых взносов в предусмотренные догово­ром сроки.

Страхование может быть добровольным и обязательным, индивиду­альным и групповым.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и выезжающими за рубеж туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охва­тывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период от^ пуска. Практически страхование всех видов является добровольным.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, по существу, стано­вится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Так, все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейца­рия, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом по­крытия расходов по страховым случаям - от 30 до 50 тыс. дол. США. При подаче документов на визу для выезда в эти страны требуется предъ­явить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В каж­дой стране существуют свои особенности. Так, в связи с новыми требова­ниями пограничной службы Финляндии с начала 2002 г. каждый путешественник обязан предъявить на посту паспортного контроля ори­гинал страхового полиса. Отсутствие страхового полиса может стать пре­пятствием для въезда в страну¹.

Прибывающие в Россию зарубежные туристы обычно имеют по зако­нодательству своей страны страховой сертификат или приобретенный для туристической поездки страховой полис. По желанию иностранных тури­стов такое страхование могут осуществлять и российские страховые ком­пании на основании специальной лицензии. Постановлением Правитель­ства РФ от 1 октября 1998 г. № 1142 утверждено Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, нахо­дящимся на территории иностранного государства, согласно которому дипломатическое представительство или консульское учреждение Россий­ской Федерации при наступлении страхового случая по просьбе постра­давшего гражданина Российской Федерации информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через МИД

России, помогает при оформлении необходимых медицинских и иных до­кументов, защищающих интересы пострадавшего на территории ино­странного государства. В Памятке туристу, выезжающему в зарубежную поездку, турфирма в обязательном порядке указывает адреса и телефоны консульских отделов посольства РФ, куда при наступлении страхового случая могут обратиться российские туристы.

За рубежом в настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное.

Ассистанс - особый вид международного сервисного обслужива­ния туристов на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической, юридической и др.). Из-за непредсказуемости наступления страховых слу­чаев и обширной географии зарубежных поездок туристов страховые ком­пании не в состоянии обеспечить экстренную помощь пострадавшим сво­ими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зару­бежных сервисных медицинских компаний ассистанс (MedicalAssistanceCompany), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с по­мощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицин­скую, юридическую или административную помощь застрахованному ту­ристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, оно является удобным и современным видом страхового обслуживания. Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страхов­щик.

Компенсационное страхование предусматривает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими туристами. Это, как пра­вило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит недорого. Если при наступлении страхового случая турист самостоятельно купил необхо­димые лекарства и другие медицинские препараты, то для получения ком­пенсации по страховому полису ему необходимо в течение 30 дней после возвращения из поездки представить в страховую компанию все ориги­нальные счета, справки, чеки на понесенные расходы. Любое возмещение понесенных расходов возможно лишь при условии, что турист имеет стра­ховой полис путешественника (см. раздел 9.8.1). При отсутствии полиса все расходы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая несут сами туристы.

Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их коли­чество бывает обычно в летний-осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания). Более спокойным считается зимний-весенний сезон (невысокий процент травматизма, в ос­новном на горнолыжных курортах).

Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотрен­ные туристским страховым полисом, с наступлением которых они обязаны предоставить туристу необходимую помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хо­тят пересекать прерии и саванны, странствовать по джунглям и пустыням, карабкаться по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфин­гом, горными лыжами, «покорять» Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже совершать полеты на космическом корабле. С появлением новых туристских маршрутов возникли и необычные стра­ховые случаи: падение с верблюда, ожог растением или морским организ­мом, укус обезьяны и пр. Эта категория туристов относится к группе по­вышенного риска, и с ними происходят редкие, но серьезные по тяжести и медицинским расходам случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и еще с одной проблемой. Горы, реки, откры­тый океан, пустыни - это места, находящиеся на значительном удалении от «цивилизации». При наступлении страхового случая эвакуировать по­страдавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большин­ство людей не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис и по­мощь компании ассистанс.

Второй важной группой риска для страхования в туризме являются детские группы. Сферы организованного детского отдыха, экскурсион­ные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп обязателен. При этом стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется се­мья с детьми, то застрахованными должны быть все члены семьи, вклю­чая детей. Нелишними окажутся взятые с собой лекарства, прежде всего таблетки «от живота», а также бактерицидный пластырь, бинт, чтобы ока­зывать первую помощь ребенку при получении незначительной царапины от кораллов или при переедании экзотических фруктов.

К третьей группе риска можно отнести туристов пожилого возрос-' та (старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной-двух недель до трех месяцев и более в низ­кий сезон. Чаще всего в этот период можно увидеть путешествующими туристов из Германии, Великобритании, Японии, социальная защита ко­торых позволяет им, находясь на пенсии, выезжать на отдых в другие стра­ны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся пожилые люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.

Российские туристы пенсионного возраста прежде всего по причине недостаточно развитой системы страхования и социального обеспечения выезжают на отдых и в познавательные туры за границу сравнительно редко и в основном предпочитают отдыхать в своем географическом пространстве. Тем не менее курорты ближнего и дальнего зарубежья (Прибалтика, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) всегда готовы принять в низкий сезон российских туристов «третьего возраста» и предусматри­вают возможность значительного снижения стоимости их проживания в апартаментах при увеличении срока пребывания на курорте до двух-трех месяцев.

Повышенное внимание и надежную страховую защиту страховые ком­пании обеспечивают горнолыжникам, поскольку горные лыжи стали мас­совым видом туризма, связанным с повышенным риском. Если на Западе горнолыжные курорты издавна пользуются большим спросом, то у рос­сийских туристов этот вид зимнего отдыха особую популярность приоб­рел лишь в последние годы. Особенно большой спрос возникает в период зимних школьных каникул в марте. Тройку лидеров горнолыжных направ­лений в 2002 г. составили Австрия, Андорра и Франция. Следом идут Ита­лия, Германия, Швейцария, Словакия, Болгария, Турция, Россия, Слове­ния. В отличие от австрийских, итальянских, испанских курортов во Французские и Швейцарские Альпы традиционно едут не столько за уют­ной атмосферой, сколько за первоклассными, подчас экстремальными трас­сами.

Страховые компании, занимающиеся страхованием в туризме, не все­гда выделяют любителей горных лыж в отдельную категорию клиентов. Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, такие компании предлагают классические программы с различными страховыми сумма­ми и вариантами страхования дополнительных рисков. Экстренную по­мощь пострадавшим горнолыжникам российские страховые компании ока­зывают с помощью зарубежных сервисных компаний ассистанс. Так, российской туристке, застраховавшейся в компании «Ингосстрах» и полу­чившей в швейцарском Давосе травму позвоночника, с помощью сервисной компании «Европа Ассистанс» была проведена сложная нейрохирургическая операция, организована медицинская эвакуация и встреча в Москве. Ме­дицинские расходы по данному случаю составили 24 295 дол. США.

Клиентка страховой компании «Интеррос-Согласие» после получен­ной травмы во время катания на горных лыжах в Андорре в оперативном порядке получила с помощью сервисной компании неотложную медицин­скую помощь. Услуги, гарантированные страховым полисом, включали осмотр врача, рентгеновское обследование, лечение, предоставление крес­ла-каталки. При отъезде домой для удобства клиента были оплачены два места в самолете, организована и оплачена доставка пострадавшей на «ско­рой помощи» из Андорры в аэропорт Барселоны и из Шереметьево-2 до московской квартиры. Сумма оплаченных расходов составила 4 тыс. дол. США. Сломанные руки, ноги, носы являются «неотъемлемыми атрибутами» новичков. Однако показатели количества страховых случаев на 1000 турис­тов-горнолыжников значительно ниже, чем при страховании отдыхающих на курортах Турции и Египта. Статистика показывает, что на 10 000 за­страхованных любителей горных лыж приходится всего пять сложных стра­ховых случаев. Увеличение тарифной ставки для горнолыжников обус­ловлено дорогостоящими мероприятиями по спасательным работам, первой медицинской помощью и транспортировкой в медицинское учреждение в базовом лагере горнолыжников. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис. Суть в том, что чем выше риск, тем выше тариф.

Страховая компания «Инкорстрах» в партнерстве со швейцарской сер­висной компанией «ELVIATravelInsuranceCompany» - мировым лиде­ром в области медицинского ассистанса - обеспечивает своим клиентам комплекс медицинских, юридических, административных и технических услуг. Если при катании на лыжах застрахованный «Инкорстрахом» полу­чает травму, «ELVIA» оплачивает расходы на поиск в горах в пределах до 2000 дол. США и в пределах аналогичной суммы покрывает расходы на перевозку в горах от места происшествия до ближайшей больницы. Кли­енты «Инкорстраха» будут застрахованы на 100 тыс. дол. США. Эта сум­ма включает медицинские расходы, экстренную стоматологическую по­мощь, транспортировку к месту жительства или в больницу, доставку сопровождающих членов семьи, проживание в гостинице одного сопро­вождающего лица, возвращение несовершеннолетних детей домой, репат­риацию останков, юридическую помощь, расходы на поиск в горах и пе­ревозку пострадавшего до больницы.

Страховая компания «Интеррос-Согласие» предлагает туристам меж­дународную страховую сервисную карту «Горнолыжный VIP». Это всесе-зонный полис, принятый на территории всего мира, кроме России и стран СНГ, со страховым возмещением 50 тыс. дол. США, который действует в течение года и рассчитан на многократные поездки продолжительностью не более 90 дней каждая.

Отличие карты «Горнолыжный VIP» от стандартных программ со­стоит в том, что ее покрытие распространяется на зимние виды спорта, в том числе на беговые и горные лыжи, сноуборд, а также на другие рис­ковые виды занятий, например, дайвинг, водные лыжи, альпинизм. Сер­висная карта возмещает все обычные риски плюс травмы, полученные в ре­зультате занятий рисковыми видами спорта, гарантируя максимальный набор услуг. Стоимость VIP-карты 185 дол. США. Одновременно «Интер­рос-Согласие» предлагает стандартные программы с возмещением от 15 тыс. дол. США с повышающим коэффициентом 2 (при приобретении по­лиса через турфирму - 1,5) для туристов, занимающихся рисковыми ви­дами спорта. При этом предусмотрены групповые скидки и скидки для детей до 12 лет. По статистике «Интеррос-Согласие» за зимний сезон регистриру­ется 10-15 сложных страховых случаев с отдыхающими на горнолыжных курортах, что составляет 3-5% общего количества страховых случаев.

Страховая группа «НАСТА» предлагает три основные программы страхования (А, В, D) от 30 тыс. до 100 тыс. дол. США страховой суммы, включающие все необходимые услуги по оказанию медицинской, меди­ко-транспортной, административной помощи отдыхающим на горнолыж­ном курорте (табл. 9.1).

Программы страховой группы «НАСТА» для горнолыжников

Турфирмы, отправляющие туристов на горнолыжные курорты, должны ответственно относиться к их медицинскому страхованию и помогать им вы­брать программу страхования, включающую необходимый минимум страхо­вых услуг, со страховым покрытием не менее 30 тыс. дол. США.