Страхование гражданской ответственности в туризме
Страхование гражданской ответственности - это страхование ответственности перед третьим лицом по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, нанесенного здоровью или имуществу туристов (или других лиц) в период выезда за границу. Рассмотрим некоторые программы страхования гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности заущерб имуществу других лиц. Номера зарубежных отелей 4-5 звезд оснащены дорогой мебелью, телевизором, кондиционерами, мини-баром и т.д. Если случайно турист что-то повредил или испортил, страховая компания готова материально отвечать за действия застрахованного. Для этого нужно при страховании выбрать риск «гражданская ответственность». Страховой взнос при ответственности в 30 тыс. дол. США составит примерно 40 центов за каждый день пребывания на отдыхе.
Страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ущерба, причиненного на горном склоне другому туристу-любителю или спортсмену-горнолыжнику (различные травмы, увечья, порча горнолыжного снаряжения и др.).
Некоторые европейские страны (Австрия, Германия и др.) вводят требования обязательного страхования гражданской ответственности горнолыжников. Эти требования учитывают многие российские страховые компании, предлагающие свои программы страхования. Например, в «Промышлен-но-страховой компаний» при страховании туристов-горнолыжников страховыми случаями признаются телесные повреждения, полученные застрахованными в результате несчастного случая, в том числе во время занятия спортом, внезапное острое заболевание, угрожающее здоровью и жизни застрахованного, потеря багажа по вине транспортной компании, хищение и утрата документов, смерть застрахованного в результате несчастного случая или вызванная заболеванием, а также гражданская ответственность горнолыжника перед третьей стороной. Во всех случаях турист может выбрать любую страховую сумму от 10 тыс. дол. США, а минимальный страховой взнос определяется из расчета пребывания горнолыжника за рубежом не более 15 дней.
Российско-американская страховая компания «AIG-Россия» предложила специальные программы страхования для туристов, выезжающих на горнолыжные курорты. Программы разработаны с учетом повышенного риска травматизма для клиентов этой категории, а также страхованием личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ущерба, причиненного на горном склоне другому любителю или спортсмену-горнолыжнику. Компания «AIG-Россия» имеет сеть уполномоченных клиник в непосредственной близости от горнолыжных курортов, услуги ассистанс оказывает известная сервисная компания «АЕА InternationalSOS». Стоимость страхования одного дня, проведенного на горнолыжном курорте, в значительной степени варьируется в зависимости от перечня услуг, выбранных клиентом, и при минимальном наборе страховых услуг не превышает 1,80 дол. США в день.
Страховая компания «РЕСО-Гарантия» свою страховую программу «Мультиспорт» адресует любителям спортивного и горнолыжного отдыха с участием компании «CORISInternational». Воспользоваться этой программой может любой турист при приобретении карты «MULTISPORTS». Территория действия карты - весь мир, за исключением страны постоянного проживания застрахованного. По правилам страхования обязательства страховщика предусматривают гражданскую ответственность: максимальные выплаты по каждому страховому случаю в пределах 775 тыс. дол. США, если причинен вред здоровью физического лица, 77,5 тыс. дол. США, если причинен имущественный или денежный ущерб. Установлена франшиза в размере 80 дол. США.
Обязательства компании ассистанс предусматривают: затраты по поиску и спасению застрахованного в пределах 31 тыс. дол. США за каждого человека; срочную медицинскую помощь в пределах 775 дол. США за человека; расходы по юридической защите - до 1550 дол. США. Гражданская ответственность страховщика наступает также при условии прерывания отдыха в результате наступления страхового случая (внезапная болезнь, несчастный случай). При этом «РЕСО-Гарантия» по предъявлении оригиналов документов, удостоверяющих расходы, покроет затраты на аренду помещения, за неиспользованные уроки катания или взятое в аренду спортивное оборудование на сумму до 310 дол. США.
Туристам «РЕСО-Гарантия» предлагает дополнительные страховые программы - страхование от финансовых рисков при невыезде в оплаченный тур, квартиры и домашнего имущества на время путешествия.
Мы уже говорили о страховых программах для горнолыжников страховой группы «НАСТА». Эти программы обеспечены услугами швейцарской компании «ELVIATravelInsuranceCompany». Владельцам полиса путешественника гарантируется бесплатное медицинское обслуживание на любом горнолыжном курорте мира. Такое обслуживание включает госпитализацию, медицинские операции и транспортировки, а также поиск пострадавших в горах и их последующую перевозку в больницу с помощью вертолетов, самолетов санитарной авиации, других возможных средств медицинского транспорта.
Страхование ответственности туроператора по договору на туристское обслуживание. Объектом страхования являются имущественные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или неполного исполнения туроператором его обязательств по договору с туристом на туробслуживание за рубежом в указанные в договоре сроки. Довольно часто в течение туристского сезона туристы после возвращения из зарубежного путешествия пишут в турфирмы претензионные письма, обращаются с исками в суд и нередко выигрывают дела о защите своих прав, нарушенных не всегда по вине турфирмы (чаще по вине зарубежного туроператора, авиаперевозчика и др.). Многие турфирмы в своих сметах расходов отдельной строкой выделяют убытки от выплат туристам по претензиям. Страховые компании могут взять на себя гарантии страхования ответственности туроператоров перед туристами, что позволило бы сократить эту статью расходов. Причем российские страховые компании должны учитывать немалую степень риска при страховании этой программы: ответственность не только за финансовые риски туроператора, но и его партнеров.
Страховыми рисками в договоре страхования ответственности туроператора за нарушение договора на туробслуживание могут быть:
- финансовые риски (убытки) туроператора вследствие невыполнения обязательств его партнерами (авиакомпаниями, зарубежными туроператорами, гостиницами и др.);
- финансовые риски, связанные с отсутствием у туроператора необходимых денежных средств на предоставление туруслуг по договору с туристом (например, ввиду банкротства туроператора).
Страховая сумма должна обеспечивать покрытие стоимости поездки согласно договору на туробслуживание, проживания и питания туристов в стране временного пребывания, возмещение убытков туристов, расходов по их эвакуации на родину, расходов, связанных с деятельностью дипломатических представительств и консульских служб Российской Федерации по оказанию помощи туристам, и др. Туроператор должен иметь гарантийное свидетельство, удостоверяющее наличие страхового полиса для покрытия своей ответственности перед туристами по договору на туробслуживание.
Свидетельство должно содержать следующие сведения:
- наименование туроператора, номер лицензии на туроператорскую деятельность, его местонахождение и почтовый адрес;
- вид финансового обеспечения ответственности;
- наименование страховщика, осуществившего страхование гражданской ответственности за финансовое обеспечение туроператора;
- срок действия свидетельства, выдаваемого на срок страхования ответственности туроператора.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривают законодательства большинства стран.
На каждом виде транспорта действуют свои правила перевозки и условия страхования пассажиров и их багажа. Приняты международные конвенции о воздушных, морских, автомобильных и железнодорожных перевозках, в которых правила безопасности и страхования пассажиров занимают центральное место.
Страхование гражданской ответственности перевозчиков имеет очень важное значение, так как путешествие за рубеж связано в первую очередь с надежностью транспорта. Перевозчик-организация, предприниматель, осуществляющие транспортное и экспедиционное обслуживание пассажиров транспортом всех категорий: автобусным, железнодорожным, морским, воздушным. Значительная часть страховых случаев происходит на этапе перевозки туристов на автобусах, по железной дороге, на морских и речных судах, самолетах и вертолетах. Однако в общем объеме перевозок страховые случаи составляют достаточно низкий процент, что не влияет на объем выезда-въезда туристов.
Объектом страхования данного вида является гражданская ответственность владельцев транспорта за возможное нанесение вреда туристам при транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением вреда здоровью и жизни (травм, увечья и пр.) туристам, подлежат возмещению страховой компанией. Страхование гражданской ответственности осуществляется в тот период, когда ответственность за здоровье туриста и его имущество перешла перевозчику. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с утратой имущества, лечением пострадавших путешественников, возмещением потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.
Возросшая популярность из-за своей доступной цены автобусных перевозок налагает повышенную ответственность за безопасность туристов на владельцев и водителей международного автотранспорта. Они обеспечивают перевозки организованных групп туристов в автобусных турах, доставку туристов из аэропорта в отель и обратно, перевозки во время экскурсий и т.д. Для переезда по дорогам европейских стран, как правило, требуется медицинская страховка на всех участников переезда и, кроме того, свидетельство о страховании гражданской ответственности перевозчика перед третьим лицом (т.е. пассажирами и гражданами страны переезда), которое организуется по системе «зеленая карта». Международное страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта» (зеленый цвет страхового полиса), которая подтверждает наличие страховых гарантий у автовладельца и дает право на свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств. Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране. В случае возникновения ущерба на территории иностранного государства он покрывается страховой компанией (бюро) данного государства с последующим выставлением счетов страховой компании, выдавшей страховой полис.
Координацию международных автоперевозок туристов осуществляет Международная автомобильная федерация (ФИА), в структуре которой работает Международная комиссия по туризму. В странах Европы международные автоперевозки регулируются Конвенцией о договоре международной автомобильной перевозки пассажиров и багажа. Советом ЕС в 1982 г. принято Соглашение о международной нерегулярной автоперевозке пассажиров автобусом (ASOR-АСОР). В Соглашении указывается, в каких случаях автоперевозчики обязаны иметь специальное разрешение на пересечение границы. Разрешение не требуется, если перевозится одна и та же группа пассажиров одним и тем же транспортным средством на протяжении всей поездки, которая начинается и заканчивается в одном месте1.
В Российской Федерации международные автомобильные перевозки регулируются Постановлением Правительства РФ «О повышении безопасности междугородных и международных перевозок пассажиров и грузов автомобильным транспортом» (1996 г.).
Популярным за рубежом, но пока мало распространенным в России средством для зарубежной поездки является автотуризм. Действительно, современный автомобиль, особенно так называемый вседорожник, доступен сегодня далеко не каждому поклоннику такого вида туризма не только из-за высокой цены самой автомашины, но и из-за высоких цен на ее обслуживание, включая покупку топлива, возможный ремонт и оплату парковки. Этот вид туризма обладает своими особенностями, связанными прежде всего с движением к дестинации. Если поездка проходит по хорошим шоссейным дорогам, то превалирует познавательный туризм с высокой степенью гарантии личной безопасности. Если же автомобильное путешествие связано с движением по плохим дорогам (включая участки бездорожья, крутые подъемы и спуски, переправы через водные препятствия и т.д.), то его скорее можно назвать спортивным и оно требует принятия дополнительных мер безопасности: оборудования транспортного средства устройствами и приспособлениями для преодоления сложных участков маршрута, спальными местами, мини-кухней и т.д. Такой автотуризм именуется уже караванингом. Еще одна особенность и одновременно сложность для современного автотуризма - невозможность обеспечить безопасность на дорогах и биваках в некоторых странах, особенно в России, что практически исключает путешествие в одиночку. Эффективное решение этой проблемы состоит отчасти в объединении автотуристов на отдельных автомашинах в караваны с соблюдением специальных мер предосторожности, особенно в плане обеспечения безопасности в темное время суток и на биваках. Имеющиеся сложности не исключают автомобильный туризм из числа популярных направлений развития рекреационной сферы, и его, несомненно, следует считать перспективным.
Международные перевозки туристов железнодорожным транспортом регулируются Соглашением о международных железнодорожных перевозках (1980 г.), принятом на Конференции по пересмотру Бернских конвенций о железнодорожных перевозках грузов и пассажиров. В нем изложены условия перевозки пассажиров и грузов, а также определены меры по организации и развитию международного туризма на железных дорогах. В Российской Федерации порядок и условия безопасности перевозок пассажиров и грузобагажа, гражданская ответственность железной дороги в связи с причинением ущерба пассажирам и их имуществу установлены Федеральным законом «О железнодорожном транспорте» и Правилами оказания услуг по перевозке пассажиров, а также грузов, багажа и грузобагажа для личных (бытовых) нужд на федеральном железнодорожном транспорте, утвержденными Постановлением Правительства РФ от И марта 1999 г. № 277.
В последние годы аварии на железнодорожных магистралях не так часты, но все-таки полностью их ликвидировать не удается ни одной стране. Локомотивы сталкиваются один с другим, с автотранспортом на железнодорожных переездах, сходят с рельсов Яо разным, в том числе непредвиденным причинам. Так что риск поездки на железнодорожном транспорте, конечно, есть. Застрахованный путешественник (от объявления посадки в поезд до прибытия в конечный пункт назначения) при наступлении страхового случая в пути получит страховую выплату в зави- \ симости от степени тяжести травмы (вывих ноги при посадке, ушибы при' падении с верхней полки, травма при попадании камня в окно, ожег кипятком и др.). Российская компания «ЖАСО» предлагает, например, VIP-полисы, которые включают страхование путешественников за рубежом и страхование пассажиров поезда от несчастных случаев в пути. Заплатив за VIP-полис 40 руб., турист будет застрахован в дороге на сумму около 300 тыс. руб., и страховая компания будет оплачивать ему медицинские услуги не только при травме, но и при внезапном остром заболевании в дороге. Этим полисом предусмотрено также страхование багажа и несостоявшейся поездки.
Безопасность международных перевозок туристов морским транспортом (морские круизы, пролегающие между портами иностранных государств) определяется Афинской конвенцией о перевозке морем пассажиров и багажа (1987 г.). Если перевозка пассажиров подпадает под действие международного договора, в котором участвует Россия, условия ответственности перевозчика за повреждение здоровья или смерть определяют соответствующим договором. Согласно Афинской конвенции в случае смерти пассажира или причинения ему телесного повреждения ответственность перевозчика установлена в пределах до 700 000 золотых франков. Возможны смешанные туристские рейсы с использованием нескольких видов транспорта. В России взаимоотношения участников договора морской перевозки, их гражданская ответственность за возможные страховые случаи определяются Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации.
Воздушные услуги по перевозке, входящие в состав тура, оказываются авиаперевозчиком, который несет гражданскую ответственность перед пассажирами, грузоотправителями и третьими лицами. Международные перевозки пассажиров воздушным транспортом регулируются Варшавской конвенцией (1929 г.) и Гаагским протоколом. В соответствии с этими документами ответственность перевозчика в отношении каждого пассажира установлена в размере 250 тыс. золотых франков (1 франк в данной Конвенции равен 65,5 мг золота 900 пробы). Монреальское соглашение (1966 г.) увеличивает предел ответственности перевозчика при пролете над территорией США до 75 тыс. дол. США.
Воздушным кодексом Российской Федерации определено, что ответственность за причинение вреда жизни или здоровью пассажира, утрату и повреждение вещей, багажа и груза и за просрочку их доставки несет перевозчик. За утрату, недостачу и порчу багажа, груза и вещей, находящихся при пассажире, перевозчик несет ответственность всегда (кроме случаев форс-мажора и умышленных действий пассажира) в размере их объявленной стоимости. При перевозке без объявленной стоимости-в размере их стоимости, но не более двух МРОТ за каждый килограмм веса. А для вещей, находящихся при пассажире,-до 10 МРОТ за каждый килограмм веса. Перевозчик несет ответственность за просрочку доставки пассажира, багажа или груза в пункт назначения, в соответствии с которой он уплачивает штраф в размере 25% установленного законодательством минимального размера оплаты труда за каждый час просрочки, но не более чем 50% провозной платы, если не докажет, что просрочка имела место вследствие обстоятельств непреодолимой силы, устранения неисправности воздушного судна либо иных обстоятельств, не зависящих от перевозчика. Если произошел перерыв в перевозке или вынужденная задержка из-за метеоусловий, технических или иных причин, то в месте отправления и в промежуточных пунктах пассажиры имеют право на бесплатное пользование местами в гостинице и питание. При отказе туриста от полета за 24 часа до вылета он имеет право на возврат полной стоимости авиабилета, при отказе позже этого срока удерживается сбор в размере 25% уплаченной суммы. Это положение относится как к регулярным, так и к чартерным рейсам. Страховая компания по общему правилу компенсирует убытки туриста только в части, не компенсированной перевозчиком.