Страхование гражданской ответственности в туризме

Страхование гражданской ответственности - это страхование ответ­ственности перед третьим лицом по обязательствам, возникающим вслед­ствие ущерба, нанесенного здоровью или имуществу туристов (или дру­гих лиц) в период выезда за границу. Рассмотрим некоторые программы страхования гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности заущерб имуществу других лиц. Номера зарубежных отелей 4-5 звезд оснащены дорогой ме­белью, телевизором, кондиционерами, мини-баром и т.д. Если случайно турист что-то повредил или испортил, страховая компания готова матери­ально отвечать за действия застрахованного. Для этого нужно при страхо­вании выбрать риск «гражданская ответственность». Страховой взнос при ответственности в 30 тыс. дол. США составит примерно 40 центов за каж­дый день пребывания на отдыхе.

Страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ущерба, причиненного на горном склоне другому туристу-любителю или спортсмену-горнолыжнику (различные травмы, увечья, порча горнолыж­ного снаряжения и др.).

Некоторые европейские страны (Австрия, Германия и др.) вводят тре­бования обязательного страхования гражданской ответственности горнолыж­ников. Эти требования учитывают многие российские страховые компании, предлагающие свои программы страхования. Например, в «Промышлен-но-страховой компаний» при страховании туристов-горнолыжников стра­ховыми случаями признаются телесные повреждения, полученные за­страхованными в результате несчастного случая, в том числе во время занятия спортом, внезапное острое заболевание, угрожающее здоровью и жизни застрахованного, потеря багажа по вине транспортной компании, хищение и утрата документов, смерть застрахованного в результате не­счастного случая или вызванная заболеванием, а также гражданская от­ветственность горнолыжника перед третьей стороной. Во всех случаях турист может выбрать любую страховую сумму от 10 тыс. дол. США, а ми­нимальный страховой взнос определяется из расчета пребывания горно­лыжника за рубежом не более 15 дней.

Российско-американская страховая компания «AIG-Россия» предло­жила специальные программы страхования для туристов, выезжающих на горнолыжные курорты. Программы разработаны с учетом повышенного риска травматизма для клиентов этой категории, а также страхованием личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещени­ем ущерба, причиненного на горном склоне другому любителю или спорт­смену-горнолыжнику. Компания «AIG-Россия» имеет сеть уполномочен­ных клиник в непосредственной близости от горнолыжных курортов, услуги ассистанс оказывает известная сервисная компания «АЕА InternationalSOS». Стоимость страхования одного дня, проведенного на горнолыжном курорте, в значительной степени варьируется в зависимо­сти от перечня услуг, выбранных клиентом, и при минимальном наборе страховых услуг не превышает 1,80 дол. США в день.

Страховая компания «РЕСО-Гарантия» свою страховую программу «Мультиспорт» адресует любителям спортивного и горнолыжного отды­ха с участием компании «CORISInternational». Воспользоваться этой про­граммой может любой турист при приобретении карты «MULTISPORTS». Территория действия карты - весь мир, за исключением страны постоян­ного проживания застрахованного. По правилам страхования обязательства страховщика предусматривают гражданскую ответственность: максимальные выплаты по каждому страховому случаю в пределах 775 тыс. дол. США, если причинен вред здоровью физического лица, 77,5 тыс. дол. США, если причинен имущественный или денежный ущерб. Установлена франшиза в размере 80 дол. США.

Обязательства компании ассистанс предусматривают: затраты по по­иску и спасению застрахованного в пределах 31 тыс. дол. США за каждо­го человека; срочную медицинскую помощь в пределах 775 дол. США за человека; расходы по юридической защите - до 1550 дол. США. Граж­данская ответственность страховщика наступает также при условии пре­рывания отдыха в результате наступления страхового случая (внезапная болезнь, несчастный случай). При этом «РЕСО-Гарантия» по предъявле­нии оригиналов документов, удостоверяющих расходы, покроет затраты на аренду помещения, за неиспользованные уроки катания или взятое в аренду спортивное оборудование на сумму до 310 дол. США.

Туристам «РЕСО-Гарантия» предлагает дополнительные страховые программы - страхование от финансовых рисков при невыезде в опла­ченный тур, квартиры и домашнего имущества на время путешествия.

Мы уже говорили о страховых программах для горнолыжников стра­ховой группы «НАСТА». Эти программы обеспечены услугами швейцар­ской компании «ELVIATravelInsuranceCompany». Владельцам полиса путешественника гарантируется бесплатное медицинское обслуживание на любом горнолыжном курорте мира. Такое обслуживание включает гос­питализацию, медицинские операции и транспортировки, а также поиск пострадавших в горах и их последующую перевозку в больницу с помо­щью вертолетов, самолетов санитарной авиации, других возможных средств медицинского транспорта.

Страхование ответственности туроператора по договору на туристское обслуживание. Объектом страхования являются имуществен­ные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или неполного исполнения туроператором его обязательств по договору с туристом на туробслуживание за рубежом в указанные в договоре сроки. Довольно часто в течение туристского се­зона туристы после возвращения из зарубежного путешествия пишут в тур­фирмы претензионные письма, обращаются с исками в суд и нередко вы­игрывают дела о защите своих прав, нарушенных не всегда по вине турфирмы (чаще по вине зарубежного туроператора, авиаперевозчика и др.). Многие турфирмы в своих сметах расходов отдельной строкой вы­деляют убытки от выплат туристам по претензиям. Страховые компании могут взять на себя гарантии страхования ответственности туроператоров перед туристами, что позволило бы сократить эту статью расходов. При­чем российские страховые компании должны учитывать немалую степень риска при страховании этой программы: ответственность не только за фи­нансовые риски туроператора, но и его партнеров.

Страховыми рисками в договоре страхования ответственности тур­оператора за нарушение договора на туробслуживание могут быть:

- финансовые риски (убытки) туроператора вследствие невыполне­ния обязательств его партнерами (авиакомпаниями, зарубежными туропе­раторами, гостиницами и др.);

- финансовые риски, связанные с отсутствием у туроператора необ­ходимых денежных средств на предоставление туруслуг по договору с ту­ристом (например, ввиду банкротства туроператора).

Страховая сумма должна обеспечивать покрытие стоимости поездки согласно договору на туробслуживание, проживания и питания туристов в стране временного пребывания, возмещение убытков туристов, расходов по их эвакуации на родину, расходов, связанных с деятельностью дипломати­ческих представительств и консульских служб Российской Федерации по ока­занию помощи туристам, и др. Туроператор должен иметь гарантийное сви­детельство, удостоверяющее наличие страхового полиса для покрытия своей ответственности перед туристами по договору на туробслуживание.

Свидетельство должно содержать следующие сведения:

- наименование туроператора, номер лицензии на туроператорскую деятельность, его местонахождение и почтовый адрес;

- вид финансового обеспечения ответственности;

- наименование страховщика, осуществившего страхование граж­данской ответственности за финансовое обеспечение туроператора;

- срок действия свидетельства, выдаваемого на срок страхования ответственности туроператора.

Страхование гражданской ответственности владельцев транс­портных средств предусматривают законодательства большинства стран.

На каждом виде транспорта действуют свои правила перевозки и условия страхования пассажиров и их багажа. Приняты международные конвен­ции о воздушных, морских, автомобильных и железнодорожных перевоз­ках, в которых правила безопасности и страхования пассажиров занимают центральное место.

Страхование гражданской ответственности перевозчиков имеет очень важное значение, так как путешествие за рубеж связано в первую очередь с надежностью транспорта. Перевозчик-организация, предприниматель, осуществляющие транспортное и экспедиционное обслуживание пассажи­ров транспортом всех категорий: автобусным, железнодорожным, морским, воздушным. Значительная часть страховых случаев происходит на этапе перевозки туристов на автобусах, по железной дороге, на морских и реч­ных судах, самолетах и вертолетах. Однако в общем объеме перевозок страховые случаи составляют достаточно низкий процент, что не влияет на объем выезда-въезда туристов.

Объектом страхования данного вида является гражданская ответ­ственность владельцев транспорта за возможное нанесение вреда турис­там при транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением вреда здоровью и жизни (травм, увечья и пр.) туристам, подлежат возмещению страховой компанией. Стра­хование гражданской ответственности осуществляется в тот период, ког­да ответственность за здоровье туриста и его имущество перешла пере­возчику. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с утратой имущества, лечением пострадавших путешественни­ков, возмещением потери семейного дохода в связи с увечьем или смер­тью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или дру­гим родственникам.

Возросшая популярность из-за своей доступной цены автобусных перевозок налагает повышенную ответственность за безопасность турис­тов на владельцев и водителей международного автотранспорта. Они обес­печивают перевозки организованных групп туристов в автобусных турах, доставку туристов из аэропорта в отель и обратно, перевозки во время экскурсий и т.д. Для переезда по дорогам европейских стран, как правило, требуется медицинская страховка на всех участников переезда и, кроме того, свидетельство о страховании гражданской ответственности перевоз­чика перед третьим лицом (т.е. пассажирами и гражданами страны пере­езда), которое организуется по системе «зеленая карта». Международное страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта» (зеленый цвет страхового полиса), которая под­тверждает наличие страховых гарантий у автовладельца и дает право на свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 го­сударств. Объем ответственности в связи с причинением ущерба регули­руется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране. В случае возникно­вения ущерба на территории иностранного государства он покрывается страховой компанией (бюро) данного государства с последующим вы­ставлением счетов страховой компании, выдавшей страховой полис.

Координацию международных автоперевозок туристов осуществля­ет Международная автомобильная федерация (ФИА), в структуре кото­рой работает Международная комиссия по туризму. В странах Европы международные автоперевозки регулируются Конвенцией о договоре меж­дународной автомобильной перевозки пассажиров и багажа. Советом ЕС в 1982 г. принято Соглашение о международной нерегулярной автопере­возке пассажиров автобусом (ASOR-АСОР). В Соглашении указывает­ся, в каких случаях автоперевозчики обязаны иметь специальное разреше­ние на пересечение границы. Разрешение не требуется, если перевозится одна и та же группа пассажиров одним и тем же транспортным средством на протяжении всей поездки, которая начинается и заканчивается в одном месте¹.

В Российской Федерации международные автомобильные перевозки регулируются Постановлением Правительства РФ «О повышении без­опасности междугородных и международных перевозок пассажиров и гру­зов автомобильным транспортом» (1996 г.).

Популярным за рубежом, но пока мало распространенным в России средством для зарубежной поездки является автотуризм. Действительно, современный автомобиль, особенно так называемый вседорожник, досту­пен сегодня далеко не каждому поклоннику такого вида туризма не толь­ко из-за высокой цены самой автомашины, но и из-за высоких цен на ее обслуживание, включая покупку топлива, возможный ремонт и оплату парковки. Этот вид туризма обладает своими особенностями, связанными прежде всего с движением к дестинации. Если поездка проходит по хоро­шим шоссейным дорогам, то превалирует познавательный туризм с высо­кой степенью гарантии личной безопасности. Если же автомобильное пу­тешествие связано с движением по плохим дорогам (включая участки бездорожья, крутые подъемы и спуски, переправы через водные препят­ствия и т.д.), то его скорее можно назвать спортивным и оно требует при­нятия дополнительных мер безопасности: оборудования транспортного средства устройствами и приспособлениями для преодоления сложных участков маршрута, спальными местами, мини-кухней и т.д. Такой авто­туризм именуется уже караванингом. Еще одна особенность и одновре­менно сложность для современного автотуризма - невозможность обес­печить безопасность на дорогах и биваках в некоторых странах, особенно в России, что практически исключает путешествие в одиночку. Эффек­тивное решение этой проблемы состоит отчасти в объединении автотуристов на отдельных автомашинах в караваны с соблюдением специальных мер предосторожности, особенно в плане обеспечения безопасности в тем­ное время суток и на биваках. Имеющиеся сложности не исключают авто­мобильный туризм из числа популярных направлений развития рекреаци­онной сферы, и его, несомненно, следует считать перспективным.

Международные перевозки туристов железнодорожным транспор­том регулируются Соглашением о международных железнодорожных перевозках (1980 г.), принятом на Конференции по пересмотру Бернских конвенций о железнодорожных перевозках грузов и пассажиров. В нем изложены условия перевозки пассажиров и грузов, а также определены меры по организации и развитию международного туризма на железных дорогах. В Российской Федерации порядок и условия безопасности пере­возок пассажиров и грузобагажа, гражданская ответственность железной дороги в связи с причинением ущерба пассажирам и их имуществу уста­новлены Федеральным законом «О железнодорожном транспорте» и Пра­вилами оказания услуг по перевозке пассажиров, а также грузов, багажа и грузобагажа для личных (бытовых) нужд на федеральном железнодо­рожном транспорте, утвержденными Постановлением Правительства РФ от И марта 1999 г. № 277.

В последние годы аварии на железнодорожных магистралях не так часты, но все-таки полностью их ликвидировать не удается ни одной стра­не. Локомотивы сталкиваются один с другим, с автотранспортом на же­лезнодорожных переездах, сходят с рельсов Яо разным, в том числе не­предвиденным причинам. Так что риск поездки на железнодорожном транспорте, конечно, есть. Застрахованный путешественник (от объявле­ния посадки в поезд до прибытия в конечный пункт назначения) при на­ступлении страхового случая в пути получит страховую выплату в зави- \ симости от степени тяжести травмы (вывих ноги при посадке, ушибы при' падении с верхней полки, травма при попадании камня в окно, ожег ки­пятком и др.). Российская компания «ЖАСО» предлагает, например, VIP-полисы, которые включают страхование путешественников за рубежом и страхование пассажиров поезда от несчастных случаев в пути. Заплатив за VIP-полис 40 руб., турист будет застрахован в дороге на сумму около 300 тыс. руб., и страховая компания будет оплачивать ему медицинские услуги не только при травме, но и при внезапном остром заболевании в до­роге. Этим полисом предусмотрено также страхование багажа и несосто­явшейся поездки.

Безопасность международных перевозок туристов морским транспор­том (морские круизы, пролегающие между портами иностранных госу­дарств) определяется Афинской конвенцией о перевозке морем пассажи­ров и багажа (1987 г.). Если перевозка пассажиров подпадает под действие международного договора, в котором участвует Россия, условия ответ­ственности перевозчика за повреждение здоровья или смерть определяют соответствующим договором. Согласно Афинской конвенции в случае смерти пассажира или причинения ему телесного повреждения ответствен­ность перевозчика установлена в пределах до 700 000 золотых франков. Возможны смешанные туристские рейсы с использованием нескольких видов транспорта. В России взаимоотношения участников договора мор­ской перевозки, их гражданская ответственность за возможные страховые случаи определяются Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации.

Воздушные услуги по перевозке, входящие в состав тура, оказываются авиаперевозчиком, который несет гражданскую ответственность перед пассажирами, грузоотправителями и третьими лицами. Международные перевозки пассажиров воздушным транспортом регулируются Варшавской конвенцией (1929 г.) и Гаагским протоколом. В соответствии с этими до­кументами ответственность перевозчика в отношении каждого пассажира установлена в размере 250 тыс. золотых франков (1 франк в данной Кон­венции равен 65,5 мг золота 900 пробы). Монреальское соглашение (1966 г.) увеличивает предел ответственности перевозчика при пролете над терри­торией США до 75 тыс. дол. США.

Воздушным кодексом Российской Федерации определено, что ответ­ственность за причинение вреда жизни или здоровью пассажира, утрату и повреждение вещей, багажа и груза и за просрочку их доставки несет перевозчик. За утрату, недостачу и порчу багажа, груза и вещей, находя­щихся при пассажире, перевозчик несет ответственность всегда (кроме слу­чаев форс-мажора и умышленных действий пассажира) в размере их объяв­ленной стоимости. При перевозке без объявленной стоимости-в размере их стоимости, но не более двух МРОТ за каждый килограмм веса. А для вещей, находящихся при пассажире,-до 10 МРОТ за каждый килограмм веса. Перевозчик несет ответственность за просрочку доставки пассажи­ра, багажа или груза в пункт назначения, в соответствии с которой он уп­лачивает штраф в размере 25% установленного законодательством мини­мального размера оплаты труда за каждый час просрочки, но не более чем 50% провозной платы, если не докажет, что просрочка имела место вслед­ствие обстоятельств непреодолимой силы, устранения неисправности воз­душного судна либо иных обстоятельств, не зависящих от перевозчика. Если произошел перерыв в перевозке или вынужденная задержка из-за метеоусловий, технических или иных причин, то в месте отправления и в промежуточных пунктах пассажиры имеют право на бесплатное пользо­вание местами в гостинице и питание. При отказе туриста от полета за 24 часа до вылета он имеет право на возврат полной стоимости авиабиле­та, при отказе позже этого срока удерживается сбор в размере 25% упла­ченной суммы. Это положение относится как к регулярным, так и к чар­терным рейсам. Страховая компания по общему правилу компенсирует убытки туриста только в части, не компенсированной перевозчиком.