Содержание договора страхования

Правовой статус любого субъекта права образуют его права и обязанности, составляющие содержание договора страхования и страхового обязательства.

Основной обязанностью страховщика является предоставление страховой охраны, которая, являясь ключевой в страховом обязательстве, заключается в обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 959 ГК РФ страховщику предоставлено право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае увеличения страхового риска в период действия договора страхования при условии его незамедлительного уведомления страхователем (выгодоприобретателем) о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных ему при заключении договора. Причем страховщик может воспользоваться лишь одной из предоставленных ему возможностей. Нельзя требовать одновременно и уплаты дополнительной страховой премии, и изменения условий договора страхования. И только в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не исполнит свою обязанность по уведомлению об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик может потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Основным долгом страховщика после наступления страхового события и признания его страховым случаем следует признать выплату страхового возмещения. Меры ответственности, установленные договором или законом, могут к нему применяться лишь при неисполнении указанной обязанности.

Исходя из ст. 946 ГК РФ страховщик обязан сохранять тайну страхования, т. е. ставшие известными страховщику сведения, составляющие коммерческую, личную или семейную тайну страхователей и выгодоприобретателей, а также сведения о здоровье и имущественном положении этих лиц.

После осуществления страховой выплаты у страховщика появляется право на суброгацию в соответствии со ст. 965 ГК РФ.

Термин «суброгация» заимствован из страхового законодательства и практики зарубежных государств, впервые применен в отечественном законодательстве в статьях 387 и 965 ГК РФ и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

По мнению М. И. Брагинского, цель суброгации в отношении страхователя (выгодоприобретателя) заключается в том, чтобы не допустить его неосновательного обогащения[1].

Следует отметить, что суброгация имеет схожие черты с регрессом. В соответствии со ст. 965 ГК РФ выплата страхового возмещения может повлечь  перемену лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК РФ): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки в деликтном обязательстве. Регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ), поскольку возникает новое обязательство с самостоятельными требованиями.

При регрессе одно обязательство заменяет другое, а при суброгации заменяется только кредитор в обязательстве, а само обязательство сохраняется[2].

Переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни ГК РФ, ни Законом об организации страхового дела в Российской Федерации суброгация не предусмотрена.

В соответствии с п. 3 ст. 965 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. К ним относятся и те документы, доказательства и сведения, которые могут быть необходимы для предъявления претензий и исков к ответственным за убытки лицам. Действия, создавшие препятствия для суброгации, недействительны (ничтожны) по основаниям статьи 168 ГК РФ как не соответствующие статье 387 ГК РФ. Страхователь (выгодоприобретатель) может быть принужден к совершению необходимых действий, если они не совершены.

Основания для производства страховых выплат.

Для возникновения права требования к страховщику и обязанности страховщика осуществить страховую выплату необходимо установление ряда юридических фактов:

Во-первых, необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. В имущественном – например, пожар.

Во-вторых, необходимо также, чтобы результатом произошедшего обстоятельства явились неблагоприятные последствия в виде убытков в имущественном интересе страхователя (выгодоприобретателя) и должна быть причинная связь между наступившим обстоятельством и его вредоносными последствиями. Это означает, что неблагоприятные последствия в виде, например, гибели или повреждения застрахованного имущества, смерти застрахованного лица должны быть прямым следствием вредоносного события. Наличие всех перечисленных выше элементов достаточно для того, чтобы требование страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику о производстве страховых выплат по договору личного страхования было удовлетворено.

Представляется, что не во всех видах личного страхования необходимо наличие указанных элементов страхового случая. Достаточно лишь только установления факта наступления предусмотренного в договоре события, обозначенного как страховой случай, в накопительных (сберегательных) договорах личного страхования. Ведь такое обстоятельство, как дожитие до определенного возраста, не может быть названо неблагоприятным, вредоносным последствием.

В отличие от личного страхования в имущественном страховании необходим еще один элемент – наличие у страхователя (выгодоприобретателя) убытков. При отсутствии убытков выплата страхового возмещения не производится, поскольку именно компенсация убытков является основной целью имущественного страхования. Причем в предыдущей редакции ст. 21 Закона об организации страхового дела получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении, являлось для страховщика безусловным основанием к отказу произвести страховую выплату. В действующей редакции закона аналогичная норма отсутствует, следовательно, страховщик должен будет выплатить страховое возмещение в любом случае.

При предъявлении требования о выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию, а бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст. 967 ГК РФ), с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК РФ), и в финансово-правовых спорах переносится на страховщика.

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты:

1) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 2, 3 ст. 963 ГК), в некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования;

2) страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 964 ГК РФ). Перечень указанных обстоятельств действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств ее действия возмещаются, по общему правилу, страховщиками. И только в указанных случаях при отсутствии оговорки в законе или договоре страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Вместе с тем в договоре страхования стороны могут оговорить принятие на страхование и таких рисков. В этом случае страховщик обязан будет произвести страховые выплаты по общим правилам. Такая же ситуация будет иметь место и в случае, если законом установлена обязанность страховщика принять такие риски;

3) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ). В отличие от ситуаций, описанных в п. 1 ст. 964 ГК, согласно которым страховщик может быть принужден к принятию таких рисков на страхование законом, страхование рисков, указанных в п. 2 ст. 964 ГК, может быть произведено только по соглашению сторон;

4) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК).

Основные обязанности страхователя:

– уплата страховой премии и своевременное внесение страховых платежей, при внесении страховой премии в рассрочку (ст. 954 ГК РФ);

– предоставление страховщику сведений об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ);

– незамедлительное сообщение страховщику сведений о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

– сообщение страховщику сведений о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ);

– принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ) и т. д.

Договором страхования на выгодоприобретателя могут быть возложены не только права, но и обязанности, многие из которых схожи с правами и обязанностями страхователя.

К основным правам выгодоприобретателя следует отнести право:

1) требовать проведения страховой выплаты в случае наступления страхового случая (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела);

2) отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в случае утраты, гибели застрахованного имущества в целях получения от страховщика страховой выплаты в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 указанного Закона);

3) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);

4) требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений (ст. 946 ГК РФ);

5) требовать от страховщика возмещения части понесенных убытков при неполном имущественном страховании пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ);

6) на дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ);

7) отказаться от договора страхования в любое время, если к тому моменту не отпала возможность наступления страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ);

8) непосредственно обратиться к страховщику за страховой выплатой при страховании ответственности за причинение вреда, если страхование является обязательным или это предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ);

9) требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, в случае банкротства страховщика (п. 2 ст. 185 федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В случае появления выгодоприобретателя в договоре право требовать проведение страховой выплаты в первую очередь принадлежит не страхователю, а выгодоприобретателю. Однако выгодоприобретатель вправе отказаться от своего права в пользу страхователя, который может этим правом воспользоваться.

К основным обязанностям выгодоприобретателя относятся:

1) исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей, которые страховщик вправе потребовать оставить (п. 2 ст. 939 ГК РФ);

2) уплата в случаях, в порядке и сроки, установленные договором, страховой премии (взносов) (п. 1 ст. 954 ГК РФ);

3) незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

4) незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст. 961 ГК РФ);

5) передача страховщику всех документов и доказательств и сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации) (ст. 965 ГК РФ).

 

[1] Брагинский М. И. Указ. соч. М., 2000. С. 150.

[2] Подробный сравнительный анализ регресса и суброгации см. Дедиков С. В. Регресс и суброгация: опыт сравнительного анализа // Хозяйство и право. 2005. № 4. С. 64--70.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Архив сайта
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

+7(908)07-32-118

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!