Система источников страхового права

  1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г[1].В ней закреплены основные принципы осуществления страхования как вида предпринимательской деятельности: единства экономи­ческого пространства, равенства форм собственности, свободы экономи­ческой деятельности, гарантии социальной защиты, поощрения добровольного социального страхования и т. п.

2. Законодательство о страховании. Страховое законодательство как подотрасль гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления. По ранее действовавшему законодательству такие акты издавались субъектами РФ, и согласно п. 3. постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 нормы гражданского права, содержащиеся в актах субъектов РФ, изданных до введения в действие Конституции РФ, могут применяться судами при разрешении споров, если они не противоречат Конституции РФ и ГК РФ.

Разумеется, исключительное ведение Российской Федерации в сфере страхового законодательства исключает для ее субъектов возможность издавать не только собственные законы, но и свои иные нормативно-правовые акты. Данный вывод следует не только из существа исключительности компетенции РФ в сфере гражданского законодательства, но и из прямых указаний ГК РФ (пункты 3–7 ст. 3) относительно того, что положения этого законодательства могут развиваться и конкретизироваться лишь подзаконными правовыми актами федерального уровня. Вместе с тем многие нормативные акты, регулирующие страховые отношения, содержат нормы, посвященные надзору и контролю за деятельностью страховой компании, требованиям к структуре ее капиталов и т. п., а это регулируется и нормами административного права. И соответственно подобные нормы могут содержаться не только в актах федерального значения. Субъекты Федерации и органы местного самоуправления имеют право принимать только те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании.

Страховое законодательство состоит из:

Норм ГК РФ (глава 48 «Страхование», ст.ст. 927 – 970). Нормы ГК РФ регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения – обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы кодексом исчерпывающе, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

При применении норм ГК РФ о страховании необходимо учитывать, что страховая деятельность и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела. ГК РФ не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе об организации страхового дела такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст. 9), и их необходимо иметь в виду при применении норм ГК РФ.

Правила ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК РФ), принятие которых прямо предусмотрено кодексом (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ), медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Федеральных законов РФ. В настоящее время страховую деятельность регулирует большое количество законов. Только обязательным видам страхования их посвящено более пятидесяти. Можно выделить следующие основные нормативные акты:

– закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является основополагающим нормативным актом, регулирующим страховую деятельность, содержит основные понятия страхового права;

– федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» устанавливает основы социальной защиты населения (работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения);

– федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Закрепляет правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определят порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников.

– закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» закрепил систему обязательного медицинского страхования;

– федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ввел систему ОПС в России;

– федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

– федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников органов налоговой полиции». Закреплят основы социальной защиты военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов и т. д.;

– федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» закрепил систему обязательного страхования вкладов, членами которой на конец 2006 года являлись около 1000 банков в России.

Подзаконных нормативных актов. Из большого количества подзаконных нормативных актов можно выделить следующие:

– указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

– постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора»;

– постановление Правительства РФ от 07 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Ведомственных правовых актов, среди которых особое место занимают нормативные правовые акты специального органа – Федеральной службы страхового надзора (ранее – Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т. п.: например, приказ Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН) от 24 марта 2005 г. № 26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»[2], Приказ Росстрахнадзора от 26.02.2009 № 104 (ред. от 20.03.2009) «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»[3], Письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 4 марта 2004 г. № 24-00/КП-44, разъясняющее некоторые положения Закона «Об организации страхового дела». В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Федеральной службе страхового надзора.

Характеризуя страховое законодательство в целом, необходимо отметить, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием. Существует проблема систематизации страхового законодательства. Хотя говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще рано (некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены крайне поверхностно: перестрахование, страховые пулы, вопросы ликвидации и банкротства страховых компаний, посредническая деятельность в области страхования), ввести определенную систематизацию объективно необходимо.

3. Корпоративные (локальные) правовые акты. К ним относятся уставы страховых организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры, типовые правила страхования и т. д.

4. Обычаи делового оборота. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ. Сфера его использования ограничена предпринимательскими отношениями, к числу которых относятся отношения, связанные с осуществлением страховой деятельности. Суд и другой правоприменительный орган не только может, но и обязан при обнаружении пробела в нормативном правовом акте, который не восполняется договором, применить обычаи делового оборота.

Одной из разновидностей обычаев делового оборота являются примерные условия, разработанные одним из контрагентов по сделке (ст. 427 ГК РФ). Если в договоре отсутствует ссылка на примерные условия как на договорные условия, то они применяются в отношении сторон как обычаи делового оборота. Единственным условием для действия примерных условий в качестве источника права является их соответствие положениям гражданского законодательства, главным образом, соответствие императивным нормам гражданского законодательства и заключаемому сторонами договору. Так, еще в начале XX века правовое регулирование договора страхования осуществлялось всего двумя статьями – ст.ст. 2199 и 2200 Гражданского Уложения. По этой причине Сенат уставам страховых обществ и полисам, как отмечал И. М. Тютрюмов, неправильно придает силу закона[4].

В. Ю. Абрамов пишет, что существуют различные формы государственного санкционирования обычая: отсылка к нему в законодательстве, указание в судебной практике.[5]

5. Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры. В ряде международных договоров, подписанных Россией, содержатся нормы, регулирующие страховую деятельность, например, универсальный договор от 1 января 1953 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», согласно которому была введена система зеленой карты; Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.), согласно которому специально предусмотрены виды страховых услуг, в отношении которых действует режим наиболее благоприятствуемой нации при трансграничном предоставлении услуг; Конвенциия об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров от 16 июня 1993 г.и т.д. Согласно ст. 15 Конституции РФ международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права являются частью правовой системы России, имеют приоритет над нормативными актами РФ и образуют особый уровень источников страхового права[6].

Международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права составляют особый уровень источников гражданско-правового регулирования страхования. Именно в Конституции РФ закреплено, что данные источники являются частью правовой системы России, а в случае их противоречия с национальным законодательством устанавливается их приоритет (ч. 4 ст. 15). Получается, что фактически нормам международных договоров отдается преимущественное значение.

По мнению авторов комментария, к Конституции РФ в юридическом плане из ч. 4 ст. 15 вытекают следующие выводы: «Во-первых, констатируется, что общепризнанные принципы и нормы международного права в принципе не противоречат Конституции и нормативным правовым актам, составляющим правовую систему Российской Федерации; во-вторых, Конституция идет значительно дальше в признании приоритета международных договоров Российской Федерации перед нормами национального законодательства, поскольку в случае коллизии между ними предпочтение отдается международному договору; в-третьих, правоприменители в пределах своей компетенции не только вправе, но и обязаны применять правила международных договоров для разрешения конкретных дел, а физические и юридические лица, другие субъекты вправе прибегать к нормам международного права, обязательным для Российской Федерации, в целях защиты своих прав»[7].

Тенденция к созданию единого страхового рынка ЕЭС обуславливает полную унификацию национального страхового законодательства ЕЭС. В частности в ЕЭС уже принята единая классификация страхования по классам с целью содействия формированию единого страхового рынка стран членов ЕЭС,[8] действуют директивы ЕЭС по страхованию, в которых обобщен прогрессивный зарубежный опыт. Возможно, в будущем это потребует корректировки и отечественного страхового законодательства в свете подписания нового соглашения о сотрудничестве со странами ЕЭС.

[1] Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12. 12. 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. 2009. 21 января.

[2] Страховая деятельность. 2005. № 2.

[3] Финансовая газета. 2009. № 11.

[4] Тютрюмов И. М. Гражданское право. Юрьев. 1922. С. 382.

[5] Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007. С. 52.

[6] Автор придерживается позиции, что международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права образуют особый уровень источников страхового права и в системе источников их нельзя ставить на первое место, на уровень выше конституционного по юридической силе, поскольку именно Конституция признает их частью правовой системы России и устанавливает их приоритет над национальным законодательством.

[7] Научно-практический комментарий к Конституции РФ / отв.ред. В. В. Лазарев // СПС Гарант.

[8] Директива Европейского союза 1973 г. выделила 17 классов рискового страхования, позже был введен еще один класс – страхование помощи. Более подробно см. Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. М., 2006. С. 203.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Архив сайта
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

+7(908)07-32-118

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!