Понятие страхования

По своему происхождению институт страхования, являясь стихийной реакцией на материальные потери в процессе хозяйствования, имеет экономический характер. В современной отечественной науке наиболее распространенным является взгляд на страховой институт как на вечное явление, атрибут хозяйственной жизни. В. Ю. Абрамов отмечает, что «пока будет существовать субъективный – человеческий фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях»[1].

История развития страхования свидетельствует о том, что его основное назначение заключается в защите материального положения страхователя (выгодоприобретателя). Первоначально страхование зародилось как некая форма взаимопомощи от неблагоприятных последствий несчастий. С усложнением товарно-денежных отношений стал формироваться профессиональный рынок страхования, страховая деятельность стала носить характер предпринимательской, расширились функции страхования. В эпоху капитализации общества в условиях погони за сверхприбылью истинное назначение страхование стало забываться и отходить на второстепенный план, утрачивая свое былую значимость. Тем не менее, следует подчеркнуть, что страхование возможно лишь тогда, когда есть страхователь и его интересы, которым требуется страховая защита, то есть оно существует не само по себе как объективный фактор действительности, а для страхователя, для лиц, в пользу которых осуществляется. Страхование – это не объективное явление, оно необходимо только в связи с защитой материального положения страхователя как исторически обусловленный эффективный способ, одобряемый и поддерживаемый государством. Таким образом, в своей основе страхование имеет социально-экономическую сущность.

Определяя экономическую сущность страхования, О. С. Иоффе отмечал: страхование основано на том, что в результате разложения убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь»[2].

Имея экономическое происхождение, явление страхования активно исследуется учеными-экономистами. Так, С. В. Ильин, отмечая, что страхование есть детище XIV столетия, определяет его как «систему мероприятий по созданию денежного фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления иных событий»[3]. Безусловно, страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств, в защите интересов тех лиц, которые утратили эти блага.

С экономической точки зрения страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[4]. Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности[5]. Именно поэтому В. К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями[6].

В экономической литературе советского периода вопрос об экономической природе страховых отношений принадлежал к разряду дискуссионных. Одни авторы считали, что «экономическая категория страхования является частью финансов, ее специфические особенности служат объективной предпосылкой для включения страховых отношений в качестве самостоятельной сферы в финансовую систему»[7].

Другие, как например, профессор Л. И. Рейтман, придерживались мнения, что «страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией»[8].

Следует отметить, что по своему содержанию и происхождению категория страхования имеет принципиальные отличия от категорий финансов и кредита. Достаточное обстоятельное сравнение этих явлений проведено Н. П. Сахировой[9].

Вслед за О. С. Иоффе,[10] В. К. Райхером[11] В. А. Мусин отмечает, что единая экономическая природа страхования (как имущественного, так и личного) заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами[12].

Изменение характера экономической деятельности повлекло изменение понимания экономической категории страхования. По мнению В. В. Глущенко, страхование сегодня является одним из методов управления риском[13].

Экономическая сущность страхования заключается в:

1) формировании страхового фонда;

2) замкнутом распределении ущерба;

3) общем характере мер по защите населения.

Применительно к вопросу об экономической сущности страхования Т. С. Мартьянова справедливо полагает, что «экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации - трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе»[14].

Кроме экономической составляющей, страхование должно обладать еще определенным правовым фундаментом, с помощью которого возникают, изменяются и прекращаются страховые правоотношения. Так, В. И. Серебровский отмечал, что страхование – это, прежде всего, правоотношение,[15] которое, как известно, устанавливается для защиты интересов граждан и юридических лиц от возможных и вероятных в будущем убытков.

Р. Т. Юлдашев отмечает, что понятие «страхование» в зависимости от контекста включает «признаки одной или нескольких из следующих категорий:

  1. Систему общественных отношений.
  2. Виды деятельности.
  3. Виды бизнеса субъекта.
  4. Способы защиты экономических интересов субъекта[16].

Страхование рассматривается как вид общественно полезной деятельности. Так, Е. А. Суханов под страхованием понимает регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Однако существует и иная позиция. Представляется весьма дискуссионным вывод П. С. Голубь, что «страхование не может являться предпринимательской деятельностью вообще, поскольку не соответствует тем признакам, которые выделяются в научной литературе в качестве признаков предпринимательской деятельности»[17].

Страхование как предпринимательская деятельность возможна в силу того, что по каждому заключенному договору страхования вносится страховая премия, но далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Как и всякая предпринимательская, страховая деятельность ведется ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен, о чем свидетельствуют периодически обновляемые сведения на официальном сайте ФССН РФ.

Исходя из определений страхования дореволюционных юристов, можно сделать вывод, что на протяжении долгого времени страхование рассматривалось как договор[18]. В дореволюционной доктрине права отсутствовало строго установленное определение страхования и страхового договора. Ученые того периода, давая научное определение юридического понятия страхования как страхового договора, вносили ту или иную особенность. Одни включали в понятие договора страхования указание на торговый характер сделки, другие возлагали на обязанность страховщика устранение гибели предмета или признавали право страхования только за собственником.

В советский период научное исследование сущности страхования осуществлялось на основе марксистко-ленинского учения об общественном производстве. В советской литературе определения страхования отражали его государственный монопольный характер.

Современная научная мысль пошла дальше, и страхование с юридической точки зрения рассматривается, прежде всего, как правоотношение, основанием возникновения которого является договор страхования. Данная позиция отражена и в действующем законодательстве в ст. 927 ГК РФ.

Легальное определение «страхования» содержится в ст. 2 закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела)[19]. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Оно содержит все признаки как правоотношения, которые выделяют современные исследователи, обозначен также его экономический механизм.

Современная наука трактует понятие страхования как многоаспектное явление и выделяет в его составе три основных аспекта:

1. Страхование как социально-экономический институт. Крайне важна именно социальная составляющая страхования, позволяющая осуществлять реальную защиту интересов граждан. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.[20]

2. Страхование – научная дисциплина, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование – это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

3. Страхование – объект воздействия нормотворческой деятельности государства, объект правового регулирования.

Понятие страхования трактуется в трех направлениях:

1. Страхование как комплексная отрасль экономической науки, охватывающая статистику, финансы, право.

2. Страхование как социально-экономический институт защиты прав граждан.

3. Страхование как совокупность общественных отношений, подлежащих правовому регулированию.[21]

[1] Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007. С. 2.

[2] Иоффе О. С. Советское гражданское право. Т. II. Л., 1961. С. 422–423.

[3] Ильин С. В. Указ. соч. С. 3.

[4] Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М., 1997. С. 15.

[5] Гражданское право: в 2-х т. Том II. Полутом 2: учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 138–139.

[6] Райхер В. К. Государственное имущественное страхование в СССР, 1924. С. 9.

[7] Романова Т. Ф. Страхование: теория и практика. Ростов-на-Дону, 1998. С. 13.

[8] Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 15.

[9] Сахирова Н. П. Страхование: учебное пособие. М., 2006. С. 16–20.

[10] Иоффе О. С. Указ. соч. Л., 1961. С. 422–423.

[11] Райхер В. К. Государственное имущественное страхование в СССР. 1924. С. 9.

[12] Мусин В. А. О природе страховых правоотношений // Правоведение. 1970. № 4. С. 46.

[13] Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. Железнодородный, 1992. С. 221.

[14] Гражданское право: учебник. под. ред. Суханова Е. А. Том. 2. М., 2000. С. 139.

[15] Серебровский В. Я. Избранные труды. М., 1997. С. 328.

[16] Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности. Страховое дело. № 7. 2000. С. 16–46.

[17] Голубь П. С. Страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности: автореф. дисс. канд. юрид. наук. М., 2006. С. 8.

[18] Идельсон В. Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В. Р. Идельсоном в Санкт-Петербургском политехническом институте на экономическом отделении, страховом подотделе в 1907 г. М., 1993; Шершенев В. К. Торговое право. СПб., М., 1916. С. 306; Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 7.

[19] ВСНД и ВС РСФСР. 1993. № 2. Ст. 56.

[20] Подробнее см. Игбаева Г. Р. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (гражданско-правовые аспекты): монография. СПб.: Изд-во СПбГУП, 2008.

[21] Смирнова М. Б. Страховое право: учебник для ВУЗов. М.: Юстицинформ, 2007 // Цит по СПС «ГАРАНТ».

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Архив сайта
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

+7(908)07-32-118

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!