Понятие и классификация личного страхования
Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
Особенности личного страхования:
– застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
– страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом[1];
– ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
– наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
– выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесенного ущерба.
Классификация личного страхования:
1. По объему риска:
– страхование на случай дожития или смерти;
– страхование на случай инвалидности или недееспособности;
–страхование медицинских рисков.
2. По количеству лиц, указанных в договоре:
– индивидуальное страхование (страхователь – отдельно взятое лицо);
– коллективное страхование (группа физических лиц).
3. По длительности страхового обеспечения:
– краткосрочное (до года);
– среднесрочное (1–5 лет);
–долгосрочное (6–15 лет).
4. По форме выплаты страхового обеспечения:
– с единовременной выплатой страховой суммы;
– с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)[2].
5. По форме уплаты страховых премий:
– страхование с уплатой единовременных премий;
– с пожизненной уплатой премий;
– с ежемесячной[3].
6. По виду личного страхования:
– страхование жизни;
– страхование от несчастных случаев;
–медицинское страхование.
7. По форме:
–обязательное;
–добровольное.
8. Договоры личного страхования можно подразделить на:
– рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);
– накопительные – выплата производится всегда, т. к. один из указанных рисков неизбежно превратиться в страховой случай[4].
Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страховой компенсации или других предусмотренных выплат.
Легальное определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст. 934 ГК РФ:по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими последствиями.
В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре.Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.
Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.
Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.
[1] Более подробно о страховом интересе в личном страховании см. Абрамов В. Правовые проблемы страхового интереса в личном страховании // Страховое право. 2005. № 4 (29). С. 2–7.
[2] Аннуитет – страховое обеспечение, выплачиваемое не единовременно, а в форме регулярных платежей. Часто страхование с выплатой в форме аннуитетов отождествляют с термином «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты». Согласно гл. 33 ГК РФ под рентой понимаются регулярные выплаты в обмен на полученное имущество, рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты, в отличие от страховых выплат в форме аннуитетов. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п. 2 ст. 587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.
[3] Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. С. 154–155.
[4] Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. С. 176.
