Классификация страхования

Классификация страхования:

1. По форме собственности страховщика: публичное и частное страхование.

2. В зависимости от страхового интереса: имущественное и личное.

В личном страховании подлежат интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т. е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ, они страхуются по договору личного страхования. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору имущественного страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

(а) может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

(б) причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам, безусловно, относится деловая репутация. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой. В России подобное не получило широкого распространения.

Не подлежат страхованию по договору имущественного страхования работы и услуги, так как они хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ, оказания услуг. Однако расходы на работы, услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в т. ч. исключительных прав на них, существуют различные точки зрения на возможность их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав в т. ч., прав на результаты интеллектуальной деятельности, связан страховой интерес, и договора страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако не ясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договорам имущественного страхования.

3. По форме: обязательное и добровольное.

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК РФ.

По действующему российскому законодательству обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст. 935 ГК РФ).

Следует обратить внимание и на то, что в соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан возможно за счет средств соответствующего бюджета – такое страхование квалифицируется как обязательное государственное страхование.

Институт обязательного государственного страхования является принципиально новым способом обеспечения имущественных интересов граждан, включающим в себя элементы как традиционного страхования, так и социального. Обязательное государственное страхование присуще лишь страховой системе России. За рубежом используются иные способы обеспечения имущественных прав государственных служащих при наступлении неблагоприятных последствий выполнения ими служебных обязанностей. Нехарактерный для обязательного социального страхования порядок организации является причиной существенных особенностей в правовом режиме данного вида страхования.

Среди современных исследователей вопроса обязательного страхования заслуживают особого внимания рассуждения Е. С. Гречихо, который отмечает, что «законодатель самостоятельно устанавливает, какие виды страхования являются обязательными, поэтому обязательное страхование – это скорее критерий, своего рода способ страхования того или иного имущества»[1].

Непосредственному регулированию обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ: ст. 935 («Обязательное страхование»), ст. 936 («Осуществление обязательного страхования») и ст. 937 («Последствия нарушения правил об обязательном страховании»). Преимущественное регулирование обязательного страхования осуществляется специальными законами. В отличие от добровольного страхования, к которому применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обязательном страховании должны содержаться положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения (ч. 4 ст. 3).

В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ единственным критерием обязательного страхования является возложение законом на лицо обязанности заключить договор страхования. Если же обратиться к специальному законодательству, а именно, п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела, то он содержит более широкий перечень обязательных положений, который должен содержать закон об обязательном виде страхования. Отсутствие согласованности между п. 3 ст. 936 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела порождает значительные сложности в правоприменительной деятельности, в частности связанной с налогообложением.

Если обратиться к судебной практике, то она свидетельствует о наличии единого подхода в решении данной проблемы. Суды однозначно исходят из того, что критерием для отнесения страхования к обязательному является закрепление обязанности страховать в законе, то есть предпочтение отдается нормам ГК РФ. Так, в информационном письме ВАС РФ № 75 от 28 ноября 2003 года указано, что «ответственность авиапредприятия за причинение вреда третьим лицам была застрахована в силу п. 1 ст. 131 Воздушного кодекса Российской Федерации, предусматривающего обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами»[2]. В п. 1 ст. 131 ВК РФ говорится, что страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. Положения, указанные в п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела и п. 3 ст. 935 ГК РФ в ВК РФ отсутствуют, несмотря на это ВАС РФ признал указанное в ВК РФ страхование обязательным.

Исходя из анализа действующего в сфере обязательного страхования законодательства, к принципам его осуществления можно отнести:

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование обязательно в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить стопроцентный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упросить организацию страхового процесса.

6. Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, агентов, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Страховая деятельность является предпринимательской деятельностью со всеми вытекающими правовыми последствиями.

[1] Гречихо Е. С. Договор страхования. М., 2006. С. 45.

[2] Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. № 1.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Архив сайта
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

+7(908)07-32-118

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!