Элементы страхового правоотношения

Элементами страхового правоотношения являются: объект, субъект и содержание.

Объект – то, на что направлены интересы участников страхового правоотношения. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является дискуссионным[1], поскольку своими корнями уходит в проблему объекта гражданского правоотношения[2].

При обсуждении указанной проблемы зачастую происходит отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования[3], а объекта страхования – с объектом страховой охраны[4].

В российской доктрине страхования и страховом законодательстве принято различать:

1) объект страхования – им, по общему правилу, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела);

2) объект страховой охраны – те блага, с охраной которых связаны эти интересы (этими благами могут быть как имущественные блага (вещи, гражданская ответственность, прибыль и т. д.), так и личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, способность к труду и т. д.)[5].

С отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых правоотношений» сложно согласиться. Представляется, что трудности определения объекта в страховых правоотношениях связаны также с созвучностью данных понятий, используемых в законодательстве, теории и практике. Вопрос осложняется тем, что в литературе одновременно с объектом страхового правоотношения рассматриваются, во-первых, критерии различия личного и имущественного страхования и, во-вторых, такая категория, как «интерес».

Сторонники поведенческой доктрины объекта придерживаются точки зрения, что объектом страхового правоотношения являются предусмотренные законом или договором действия страховщика как на этапе до наступления страхового случая, так и при осуществлении страховой выплаты[6]. Таким образом, действия страховщика составляют содержание страховой услуги, которые и являются объектом страхового правоотношения.

Рядом ученых объект страхового правоотношения отождествляется с категорией «страховой интерес». Так, В. И. Серебровский подчеркивал, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества»[7]. Схожую позицию отстиаивает М. Я. Шиминова[8]. Такую же точку зрения высказывает В. А. Мусин[9]. В. С. Белых и И. В. Кривошеев также указывают, что именно «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании»[10].

В науке гражданского права вообще и страхового права в частности термин «интерес» встречается в разных сочетаниях с другими словами, что придает этим понятиям различную смысловую нагрузку. К таким понятиям относятся:

1) имущественный интерес;

2) интерес в сохранении имущества;

3) страховой интерес;

4) интерес в страховании.

Актуальность данного вопроса не в меньшей степени связана со следующим. Во-первых, в законодательстве отсутствует какая-либо единообразная терминология. Во-вторых, ГК РФ вопрос о категории «интереса», используемой в страховых отношениях, вознес до уровня непосредственной практической значимости. Это связано с тем, что в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Несмотря на то, что законодательство (в т. ч. и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес», оно успешно используется в страховой деятельности. Кроме того, при рассмотрении страховых споров суд выясняет, имелся ли при заключения договора страхования «страховой интерес» у страхователя. К примеру, в Великобритании действует специальный закон «The Marinte Insurance GamblingPolicy/ Act, 1909», согласно которому заключение договора страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством.

Континентальная доктрина выработала несколько похожих друг на друга определений. Их общий смысл сводится к следующему: страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его возникновения, поскольку страхование и есть защита от вреда. Он существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред.

В отечественной литературе можно встретить определения страхового интереса как основанного на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленного интереса страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования.

Представляется, что не следует раскрывать категорию «страховой интерес» через заинтересованность заключить договор, поскольку, во-первых, договор заключается не всегда, во-вторых, волеизъявление страхователя направлено не на заключение договора, а на необходимость (потребность) защитить свои имущественные интересы. В данном случае договор будет являться лишь средством, а не целью.

Одним из наиболее удачных является определение, сформулированное  А. К. Шиховым: «Страховой интерес можно охарактеризовать как субъективно-объективную потребность в страховой защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением определенных (неблагоприятных) событий»[11].

В свою очередь, имущественный интерес – это заинтересованность сохранить (восстановить) свое имущественное положение (состояние). Он должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на 3 группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на 2 группы, данная в ст. 927 ГК РФ, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной. Страхование ответственности: в соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ законодателем отнесено к страховым интересам, которые могут быть застрахованы «по договору имущественного страхования».

Интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ):

  1. Страховой интерес должен быть правомерным, страхование противоправных интересов не допускается. Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

– если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);

– если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

  1. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
  2. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Субъекты – страховщики, страхователи (застрахованные лица и выгодоприобретатели).

Страховщик (в соответствии со ст. 938 ГК РФ) – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Физическое лицо, в том числе и индивидуальный предприниматель, страховщиком быть не может. В то же время ни ст. 938 ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела, к которому она отсылает, не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией. Ст. 6 Закона об организации страхового дела разрешает создание юридических лиц-страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ. Однако ГК РФ вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договора между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны создаваться в форме коммерческих организаций, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ (хозяйственных обществ и товариществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных предприятий).

Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. В частности, ст. 968 предусматривает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договору, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п. з ст. 50 ГК РФ. Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2011 года зарегистрированы 604 страховщика, из них, 597 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования[12].

Самой популярной организационно-правовой формой у российских страховых компаний, по данным ФССН за 2007 г. является ООО (63 %). Например, одним из крупнейших страховщиков российского рынка страхования является ООО «ХК “Росгосстрах”». Страховщиков в форме ЗАО в 2007 г. было 21 %; в форме ОАО – 16 %; в форме унитарных предприятий – менее 0,5 %[13].

Признаки страховщика:

1. Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ. Страховщиком должно быть российское юридическое лицо, поскольку законодательство требует, чтобы организационно-правовая форма такого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ (в отличие, например, от Англии).

2. Страховая организация должна быть создана для осуществления страховой деятельности, именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица, что должно быть зафиксировано в его уставе.

3. Деятельность страховщика подлежит лицензированию в порядке, установленном законодательством (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Виды страховых организаций:

1. По характеру выполняемых операций:

– специализированные (это личное либо имущественное страхование);

– перестраховочные;

– универсальные (их деятельность в ряде стран запрещена).

2. По принадлежности:

– частные (принадлежит одному частному лицу – владельцу или его семье, в Англии – компания Ллойда, в России – Гайде);

– публичные;

– взаимные;

– государственные;

– акционерные (корпоративные);

– правительственные (некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании, осуществляющие страхование от безработицы, компенсации рабочим и служащим, а также профессиональной трудоспособности).

3. По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей:

– крупные;

– средние;

– мелкие.

4. По зоне обслуживания:

– местные;

– региональные;

– национальные;

– международные (транснациональные).

Согласно п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела, страховщики вправе осуществлять:

1. Либо только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4, то есть интересы, связанные:

– с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

– с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Либо только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных п. 2 и подп. 2 п. 1 статьи 4, то есть интересы, связанные, в частности, с:

– владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

– обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

– осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

– с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхователь – лицо, вступившее в конкретное страховое правоотношение путем заключения договора страхования или являющееся таковым в силу закона. По общему правилу страхователем может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое. Страхователь должен удовлетворять всем требованиям, выраженным в законе относительно дееспособности лиц, заключающих договоры.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Также им может быть сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Им может быть страхователь или выгодоприобретатель.

Страховые агенты (ст. 8 Закона об организации страхового дела) – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это лица, которые от имени либо по поручению страховой организации занимаются заключением договоров страхования, возобновляют действующие договоры (пролонгируют), оформляют страховую документацию, а также в отдельных случаях следят за производством страховых выплат и инкассируют их. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения.

Г. Ф. Шершеневич о страховых агентах писал: «К сожалению, юридическая физиономия этих деятелей мало очерчена… под именем страховых агентов следует понимать таких лиц, которые, действуя по поручению от какого-либо страхового общества, способствуют установлению связей со страхователями»[14].

Страховые брокеры (маклеры) (ст. 8 Закона об организации страхового дела) – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, в интересах и по поручению страховщика договоры страхования. Они вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием (не связанную со страхованием не в праве), за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Главное отличие брокера от страхового агента состоит в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Суть деятельности страхового агента составляет представление интересов страховщика. При наступлении страхового случая брокер выступает консультантом страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию.

Страховые актуарии (ст. 8.1 Закона об организации страхового дела) – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

[1] Об  объекте страхового правоотношения см. Дедиков С. В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. № 4.

[2] См. Иоффе О. С. Избранные труды: 4 т. Т. 1. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Ответственность по советскому гражданскому праву. СПб.: Юридический центр Пресс, 2003. С. 111–137.

[3] См. напр.: Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 14; Страхование от А до Я / под ред. Л. И. Корчевской и К. Турбиной. М., 1996. С. 79.

[4] См. например, Мусин В. А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971. С. 31–33.

[5] Ковалевский М. А. Правовое регулирование обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц. СПб.: Издательский дом С.-Петерб. гос. ун-та , 2003. С. 51.

[6]  См. напр. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 17.

[7] Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву М., 2003. С. 367–368.

[8] Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 29.

[9] Мусин В. А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971. С. 32–33.

[10] Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2001. С. 77.

[11] Шихов А. К. Указ. соч. С. 8.

[12] http://www.fss№.ru/www/site.№sf/web/doc_23092011103744.html.

[13] Доклад о развитии страхового рынка в 2006-2007 гг. М., 2008. // http://fss№.ru/www/site.№sf/web/doc_30072008134625.html.

[14] Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003. С. 336.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Архив сайта
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

+7(908)07-32-118

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!