Виды личного страхования

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

1. Страхование жизни.

По договору страхования жизни страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

 

Субъекты договора страхования жизни:

Страхователь – это лицо, заключающее и подписывающее договор личного страхования со страховщиком.

Застрахованный – это лицо, чья жизнь застрахована по договору страхования жизни.

В большинстве договоров страхования жизни страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда такого совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать страховой полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора страхования его собственной жизни.

Выгодоприобретатель– это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. В страховании на дожитие выгодоприобретатель и страхователь – одно и то же лицо. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель – всегда другое лицо.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком перед тем, как решить принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется страховщиками различными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирур­гических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Виды страхования жизни:

  1. Смешанное страхование жизни.
  2. Страхование детей.
  3. Пенсионное страхование.
  4. Страхование ренты.
  5. Страхование на случай смерти.

Виды смешанного страхования жизни: Возрастающее – страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия договора, в то время как сумма сбережения остается неизменной или также увеличивается; Страхование к бракосочетанию – страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования, независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретателем – сын или дочь. Пенсионное страхование – это создание специального резерва с выплатами из него в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме. Страховщиком является Пенсионный Фонд РФ (государственное учреждение), либо негосударственный Пенсионный Фонд в случаях, предусмотренных законом. Государство несет субсидиарную ответственность по его обязательствам.1) лица, которые производят выплаты физическим лицам, в том числе:

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:

Обязательное пенсионное страхование – создаваемая государством система мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Страхование детей обеспечивает интересы ребенка - застрахованного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя.

Страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря не то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Судвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти.

Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.

  • организации;
  • индивидуальные предприниматели;
  • физические лица; Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию. Страховыми случаями являются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Страхование на случай смерти – один из видов личного страхования. Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя. Наиболее часто используются следующие разновидности: временное страхование, страхование в течение всей жизни (пожизненное), амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания.При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия страховой защиты. – низкая стоимость позволяет заключать договор на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;Виды временного страхования:

– ограничивается число договоров, где застрахованные - лица, приближающиеся по своему возрасту к 65–70 годам.

Основные характеристикивременного страхования:

Страховой риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

Страхование ренты – осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.

Страховым риском является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

с постоянными премиями и капиталом (страховщик подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, которая поддерживается постоянно);

с постоянно увеличивающимся капиталом (страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими);

с постоянно уменьшающимся капиталом (страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор);

возобновляемое (страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид – срочный, но с возможностью возобновить в ограниченный промежуток времени).

с возмещением премий (если застрахованный доживает до окончания срока действия договора, ему выплачивается сумма всех уплаченных ранее премий).Отличие страхования в течение всей жизни от временного страхования:– страхование в течение всей жизни, в отличие от временного, предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

2. Страхование от несчастных случаев. Несчастный случай – физическое повреждение, следствием которого явилась временная или постоянная нетрудоспособность, инвалидность или смерть.

Основная обязанность страховщика –произвести выплату при наступлении страховых случаев:

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически может пострадать от несчастного случая.

Страховой риск, покрываемый этим страхованием, – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов в связи с преклонным возрастом[1].

– страхование в течение всей жизни застрахованного предоставляет выплату в течение всей жизни застрахованного; временное страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени;

Страхование всей жизни (в зарубежной практике называется сберегательным). Посредством страхования в течение всей жизни страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

  • нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  • смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  • постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому.3. При страховании медицинских рисков (медицинское страхование) страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному лицу вследствие несчастного случая или болезни. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (минимум).Содержание договора медицинского страхования:
  • Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования (сверх минимума).
  • Формы медицинского страхования:обязательная и добровольная.
  • Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

наименование сторон;

сроки действия договора;

численность застрахованных;

размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Страховыми случаями по общему правилу не являются:

телесное повреждение, нанесенное самим застрахованным (за исключением, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда);

вред здоровью, причиненный при вооруженных столкновениях, нанесенный в ходе собраний, демонстраций и забастовок, мятежей, народных восстаний, терроризма, действий вооруженных сил в мирное время, стихийных бедствий экстренного характера;

падения метеоритов;

ядерной реакции, радиации;

пищевой интоксикации, травм вследствие хирургического вмешательства, инфекционной болезни, обморока, болезни, причиной которой является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

[1] См. подробнее: Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова,

А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. С. 179 –185.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!