Существенные условия договора страхования

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Основной перечень существенных условий для договоров страхования законодательно определен ст. 942 ГК РФ, а также в иных нормах федеральных источников страхового законодательства.

К их числу следует относить :

– страховой интерес;

– страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ - это страховой случай);

– страховая сумма;

– срок договора страхования;

– условия, которые одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенным страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдает сам страховщик; в случае, если страховщик впоследствии их принял, страхователь обязан заключить договор).

Юридическое значение существенных условий заключается в их способности придавать договору ничтожный характер при отсутствии согласования хотя бы одного из них.

Наиболее распространенной является позиция, рассматривающая в качестве предмета договора страхования объект страхования.

Представляется, что предмет страхования тождественен термину «предмет страховой защиты». Законодательство не знает такой категории, как предмет страхования, поэтому никакой практической необходимости согласования его не существует. Законодателю известно общее понятие предмета договора и предмета страховой защиты.

С. В. Дедиков отмечает, что единственной причиной появления теории разделения предмета и объекта страхования является то, что реальное страхование имущества требует согласования не абстрактных имущественных интересов, а конкретного имущества, которое страхуется. Использование термина «предмет страхования» возможно исключительно как технического термина, определяющего один из важнейших элементов понятия «предмет договора»[1].

Большинство современных исследователей в области страхового права (В. Ю. Абрамов, Р. В. Белов, В. С. Белых, И. В. Кривошеев, Ю. Б. Фогельсон) сходятся во мнении, что объектом страхования является страховой интерес[2].

Однако другие исследователи не разделяют данную позицию полностью. Так, А. И. Худяков указывает, что «по причинам отсутствия легального определения страхового интереса и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет … передачу мысли»[3].

В континентальной Европе теория страхового интереса как объекта страхования наиболее глубоко была разработана германскими учеными на рубеже XIX–XX веков.

Словосочетание «страховой интерес» не получило законодательной регламентации. Как в советском, так и в российском законодательстве отсутствует общее определение страхового интереса, а вместо этого используются словосочетания «имущественный интерес, являющийся объектом страхования», «интерес в сохранении имущества».

Страховой интерес является разновидностью имущественного интереса. При этом не каждый имущественный интерес можно рассматривать в качестве страхового интереса.

Если обратиться к судебной практике,[4] то обращает на себя внимание тот факт, что суды выработали необходимое им понятие страхового интереса и способы определения его наличия у страхователя, следуя дореволюционным подходам российской правоприменительной практики и советского законодательства и связывали присутствие страхового интереса с возможными убытками (ущербом).

Подтверждает данный вывод п. 4 Письма ВАС РФ № 75, когда суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.

Необходимо учитывать, что независимо от наличия на имущество какого-либо иного производного от права собственности права сам собственник в любом случае сохраняет страховой интерес, поскольку в соответствии со ст. 211 ГК РФ несет риск гибели имущества. Если имущество передано во владение и пользование иному лицу, то в случае утраты или повреждения такого имущества возмещение собственнику расходов в размере его стоимости не сможет в полной мере компенсировать все понесенные и возможные потери от его утраты. Следует принимать во внимание и то, что если имущество было передано по договору во временное владение и пользование, то пользователь также отвечает перед собственником за возврат имущества в надлежащем виде. Поэтому в данной ситуации утрата имущества влечет одновременно ущерб и у собственника, и у пользователя. Каждый законный владелец вещи или имущества заинтересован в сохранении этого имущества.

При заключении договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ стороны обязаны достичь соглашение об определенном имущественном интересе.

При этом страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (ст. 928 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 928 ГК РФ страховой интерес должен быть правомерным, в противном случае у страхователей появятся чувство вседозволенности и убежденность в возможности действовать противозаконно и при этом еще и получить страховую выплату.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ закрепляет, что только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине страхователя, а вина возможна в форме умысла и грубой неосторожности. Таким образом, действующее законодательство предусматривает возможность страхования определенных последствий от ряда противоправных действий.

По тому же пути идет и судебная практика. Так, п. 5 Письма ВАС РФ № 75 приводит прецедент, когда суды не признали интерес собственника в сохранении имущества противоправным, хотя застрахованное имущество находилось на территории России с нарушением таможенных правил. При этом суд указал, что «применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного»[5].

Второе существенное условие, соглашение о котором должны достичь стороны по договору страхования любого вида, – страховой риск.

В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность – это категория из мира объективных явлений, свойство определенных событий повторяться. Случайность касается субъективной стороны человеческой деятельности, она означает, что данное событие заранее неизвестно.

Ведущие ученые в сфере страхования отмечают, что страховые риски могут быть классифицированы следующим образом:

  1. Проявление сил природы.
  2. Результаты человеческой деятельности, которые в свою очередь можно подразделить на:

– действия застрахованных лиц;

– вмешательство «посторонних» лиц или социальных сил (страхуют ли от социальных опасностей, войны, переворотов, революции и т. д.).

По их мнению, опасности и случайности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они обуславливают возможность убытков, наступление которых более или менее вероятно, но в то же время не неизбежно. Страхование по самой своей природе призвано компенсировать возможные, а не неизбежные, убытки. Поэтому явления, с неизбежностью приводящие к возникновению убытков, по общему правилу не покрываются страхованием. Такое понимание сущности страховых рисков свойственно не всем законодательным системам.

Однако неизбежность или близкая к ней вероятность наступления убытков может быть обусловлена не только каким-либо непредвиденным событием внешнего порядка, но и естественными свойствами или состояниями самого застрахованного имущества. Происходящая при этом утрата, уменьшение количества или повреждение застрахованного имущества являются результатом физико-химических процессов, внутренне присущих его природе. Именно поэтому подобные убытки не подлежат возмещению страхователями.

Таким образом, убытки, возникающие от естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещается страховщиком. Подобной точки зрения придерживается и деловая, и судебная практика, освобождающая страховщика от ответственности за подобными убытками вне зависимости от вины или простой осведомленности страхователя об этих свойствах. Однако следует подчеркнуть, что если убыток произошел от нескольких причин, то необходимо установить роль каждой в их возникновении с тем, чтобы освободить страховщика от возмещения убытков в той части, в какой их причиной явились упомянутые факты[6].

Существует несколько концепций страхового риска:

а) от всех опасностей;

б) от поименованных опасностей;

в) от всех опасностей, за исключением… (причем эти исключения могут касаться как определенных опасностей, так и конкретных причин возникновения указанных в договоре опасностей либо территории и/или времени их проявления);

г) от поименованных опасностей, за исключением… (эти исключения могут касаться как конкретных причин возникновения этих опасностей, так и территории и/или времени их проявления).

без страхового риска обязательство по страхованию отсутствует, а сам риск является конститутивным элементом страхового обязательства. Страхователю и страховщику в момент заключения договора неизвестно, наступит или не наступит определенное ими в качестве страхового риска обстоятельство. Страховщик, получив страховую премию, не знает, будет или не будет он исполнять свою основную обязанность по производству страховых выплат. А страхователю неизвестно, будет или не будет произведена ему или указанному им лицу такая выплата, хотя им уже уплачена страховая премия.

Таким образом, при ненаступлении обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, «выгода» будет на стороне страховщика, а «потеря» – на стороне страхователя, а при наступлении такого обстоятельства соответственно «выгода» будет на стороне страхователя, а «потеря» – на стороне страховщика. Причем условие о страховом риске должно быть согласовано сторонами как необходимое для данного договора в силу прямого указания закона. Именно наличие такого условия предопределяет отнесение страхового обязательства к рисковым.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.

Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска[7].

Между понятиями «несчастный случай» и «страховой случай» можно обнаружить определенное сходство, однако между ними есть и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

В случаях, когда юридические лица или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших (ст. 931, п.1 ст. 935 ГК), а страхового возмещения будет недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК), т. е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда. Однако, причиненный вред возмещается не всегда. Ситуация, когда несчастный случай (обстоятельство) наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т. е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком.

В настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты на франшизы. Это означает, что условие о франшизе выполняется, если оно зафиксировано в законе или договоре. Следует отметить, что условие о франшизе находит все более широкое применение в страховой практике и включено во многие правила страхования, в частности, в Правила страхования таможенных брокеров, утвержденные Всероссийским союзом страховщиков.

К существенным условиям договора обязательного страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ относится страховая сумма.

Гражданский кодекс РФ определяет, что страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами ст. 947 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Кроме этого, страховая сумма является строго регламентированной законодателем категорией в части определения ее пределов и размеров. Правила определения страховой суммы установлены законодателем, а именно ст. 942, п. п. 2 и 3 ст. 947, ст. ст. 949, 950, 951 ГК РФ, а также ст. 10 Закона о страховом деле.

В частности, в п. 2 ст. 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Порядок определения страховой суммы по обязательным видам страхования гражданской ответственности устанавливается законом, так как законодатель сам определяет пределы ответственности страховщиков.

Посредством понятия «страховая сумма» законодатель определяет размер обязательства страховщика.

Действующее законодательство под страховой премией понимает плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Следует учитывать, что плата за страхование названа в ГК РФ не взносом (как в п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела), а премией. Взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку (ст. 954 ГК РФ). Терминологии ГК РФ и следует придерживаться в договорах.

Страховая премия включает сумму, направляемую страховщиком в страховой резерв, используемый для страховых выплат, сумму расходов страховщика по организации собственной деятельности, а также сумму прибыли страховщика.

Основу страховой премии составляет страховой тариф. По обязательным видам страхования они устанавливаются в соответствующих актах федерального значения.

Страховой тариф (п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела) – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Тарифная ставка тесно связана со страховой суммой. На основе тарифной ставки исчисляется страховая премия, способная обеспечить полное покрытие страховой суммы.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования[8].

Следует отметить, что обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена законом императивно. В соответствие с этим ст. 11 Закона об организации страхового дела требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Кодекс не относит тариф к существенным условиям договора, хотя договор страхования является возмездной сделкой (ст. ст. 929, 934 ГК)

Из нерассмотренных существенных условий остался срок действия страхования. Как уже было установлено, в отличие от других видов, договор страхования не может заключаться на неопределенный срок.

Для договора страхования характерно указание двух сроков: предельного срока наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора), и срока выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

Срок договора страхования истекает согласно общим положениям о сроках, предусмотренных ст. ст.192–194 ГК РФ. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора страхования, и обязанность произвести страховую выплату у страховщика не возникает.

Важным элементом страховых отношений является период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

Согласование и включение в текст договора существенных условий необходимо для придания ему юридической силы. Установление специальных требований к существенным условиям договора страхования служит определенной гарантией реализации и защиты интересов страхователя и третьих лиц.

[1] Дедиков С. В. Обязательное страхование ответственности оценщиков // Хозяйство и право. 2008. № 4. С.60.

[2] Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000, С. 22; Кривошеев И. В., Белых С. В. Страховое право. 2-е изд. М., 2004. С. 77; Абрамов В. Ю. Третьи лица в страховании. М., 2003. С. 49.

[3] Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 86.

[4] Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 31 января 2002 г. по делу № 2593 // СПС Гарант.

[5] Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 31 января 2002 г. по делу № 2593 // СПС Гарант.

[6] Васильев А. В., Мусин В. А., Федоров Л. М. Морское страхование. М., 1972. С. 26–28.

[7] См. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2002. № 6. С. 26–27.

[8] См. например, ФЗ от 27 декабря 2002 г. № 183-ФЗ«О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2003 год».

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!