Структура кредитной системы. Основные операции банков

24 Дек 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Кредитная система представляет собой разветвленную сеть ва­лютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Главенствующее положение в кредитной системе занимает Цент­ральный банк. Он несет ответственность за состояние денежного обращения в стране.

Центральный банк выполняет ряд важных функций, среди кото­рых можно выделить:

- эмиссию банкнот;

- хранение государственных золотовалютных резервов;

- хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- кредитование коммерческих банков и осуществление кассово­го обслуживания государственных учреждений;

- проведение расчетов и переводных операций;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Помимо Центрального банка в кредитную систему входят ком­мерческие банки и специализированные кредитно-финансовые инсти­туты (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные бан­ки и т.д.).

Деятельность банков

Операции банка  подразделяются  на  пассивные (привлечение временно свободных денежных средств) и активные (выгодное разме­щение привлеченных и собственных средств).

Основным источником банковских средств, которые могут пре­доставляться в виде ссуды, являются чековые и сберегательные депозиты (вклады). Вкладчиками могут выступать - физические и юри­дические лица. Они остаются собственниками этих средств и пре­доставляют их банкам в пользование под определенный процент.

Банки к полученным средствам добавляют свой собственный ка­питал и размещают его под проценты между различными активами. Это могут быть займы бизнесу и населению, приобретение ценных бумаг, приносящих проценты и т.д. и т.п. Выручка, полученная от предоставления займов, то есть процент, идет прежде всего на оп­лату издержек, связанных с превращением депозитов в ссуду (зарп­лата, приобретение компьютеров и т.д.), и на оплату процента вкладчикам. Оставшаяся после этих изъятий сумма является при­былью банка. С нее начисляются дивиденды держателям акций банка. Какая-то часть прибыли может идти на расширение деятельности банка.

Пример: Собственный капитал банка –20 тыс. ден.ед., депозиты – 60 тыс., предположим, что весь капитал выдается в ссуду под 6%. Вкладчикам банк выплачивает 5%, издержки банка - 0,8 тыс.ден.ед. Найдем прибыль и норму банковской прибыли банка.

Из условий примера следует, что выручка банка 6% от 80 000 ден. ед. составит – 4800. Сумма,  полученная вкладчиками, 5% от 60 000 ден.ед. составит - 3000. Теперь из выручки банка вычтем расходы банка (издержки и выплаты вкладчикам) 4800 – 3000 –800 , получим 1000 ден.ед. Это и будет прибыль банка.

Если мы полученную сумму денег разделим на собственный ка­питал банка и умножим на 100%, то мы получим норму банковской прибыли = 5%.  Прибыль банка используется для выплаты дивидендов и для расширения банковской деятельности  в  пропорции,  которая зависит от  решений совета директоров банка.

Платежеспособность банка - способность выполнять свои обя­зательства. Чтобы иметь возможность быть платежеспособным, вели­чина активов банка должна, по меньшей мере, равняться его задол­женности (пассивам).

Если банк желает иметь 100-процентную платежеспособность, он не должен давать в ссуду ничего из размещенных в нем средств. Таким образом устраняется всякий риск, но в этом случае банк не получит никакой прибыли и не сможет оплатить свои издержки.

Чтобы существовать, банк должен рисковать и давать денежные ссуды. Чем больше величина выданных ссуд, тем выше и прибыль и риск. Поэтому у банков есть определенный интерес в увеличении предоставляемой в ссуду суммы денег.

Вместе с тем любой банк должен всегда быть готовым оплатить подписанный его клиентом чек или вернуть весь его вклад. Иными словами, банк должен быть ликвидным. В противном случае банк по­теряет доверие и вклады своих клиентов.

Банкиры во всем мире уже давно поняли, что, несмотря на не­обходимость ликвидности, ежедневные ликвидные фонды банка должны быть порядка 10% от общей суммы размещенных в нем средств (по теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги).

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!