Программа курса в МИЭП : Страховое право

20 Фев 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Тема 1. Сущность и предмет страхового права

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений и видов деятельности. Зародившись в период разложения первобытно-общинного строя, оно постепенно превратилось в непременного спутника общественного производства. По общепринятому мнению, первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх».

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями.

Рискованный характер общественного производства породил идею возмещения материального ущерба путем его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, которая заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем больше участников солидарной раскладки ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, идея которого заключается в солидарной замкнутой раскладке ущерба.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участникам при наступлении несчастных случаев, стихийных бедствий и других обстоятельств, приводящих к потере различных видов собственности и активов, предусмотренных договором страхования. Таким образом, перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее зафиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений.

Классификация страхования:

• по объекту страхования:

а) имущественное;

б) личное;

в) ответственности.

В свою очередь, виды страхования делятся на подвиды:

а) личное: здоровья, жизни, от несчастных случаев, пенсионное и т.д.;

б) имущественное: страхование грузов, строительно-монтажных рисков, средств транспорта и т.д.;

• по субъекту страхования:

а) индивидуальное;

б) коллективное;

• по методу расчета тарифа и формирования резервов:

а) накопительное;

б) рисковые виды;

• по форме:

а) обязательное;

б) добровольное.

 

Тема 2. Организация страхования

Страховой рынок – понятие, характеризующее способ взаимоотношений между страхователем и страховщиком. Это такая организация страхования, когда предоставление страховой услуги осуществляется путем купли-продажи на эквивалентно-возмездной основе.

Для страхового рынка характерно:

• наличие множества страховых организаций (отсутствие монополий), т.е. конкуренция;

• многообразие страховых компаний на базе различных форм собственности;

• свободное движение ресурсов.

Структура страхового рынка:

• субъекты (страховщики, перестраховщики, страхователи);

• объекты;

• отношения страхования;

• инфраструктура рынка (страховые брокеры, аудиторские фирмы и т.д.);

• органы государственного регулирования;

• страховое право.

Страхование в России находится на новом этапе своего развития. Примечательной чертой этого этапа является то, что после монополии Госстраха страховые услуги стали предлагать и другие участники возникшего страхового рынка. Для характеристики современного российского страхового рынка можно использовать ряд показателей.

Во-первых, это такой синтетический показатель, как отношение совокупного страхового взноса к валовому внутреннему продукту (ВВП). В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8–10%. В России эта величина не только не сравнима с показателями развитых стран, но и не достигает отечественного уровня 80–90-х гг . (около 3%) и немногим превышает 1%.

Во-вторых, если говорить о расходах граждан на страхование, то в среднем по стране они составляют 0,1% от дохода. Австралийцы же тратят на страхование около 10% своих доходов, а американцы более 15%.

В-третьих, большинство страховых компаний работает на страховом рынке не более десяти лет.

В-четвертых, российское законодательство не установило каких бы то ни было профессиональных требований к руководителям страховых организаций (как, например, в банковском деле).

Таким образом, приведенные выше показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок России еще далеко не освоен и находится на начальном этапе своего развития.

Причины, мешающие развитию страхования в нашей стране, носят объективный и субъективный характер.

К объективным прежде всего относятся:

• нестабильность финансово-экономической ситуации в стране;

• инфляционные процессы;

• отсутствие средств у предприятий и сбережений у населения;

• отсутствие системы налоговых льгот для страхователей и страховщиков;

• неразвитость нормативно-правового обеспечения страховой деятельности.

Субъективные причины:

• отсутствие продуманной государственной политики в области

страхования;

• низкий уровень страховой культуры в обществе;

• мало внимания уделяется маркетингу в сфере страхования;

• нет привычки страховаться и др.

 

Тема 3. Страховое обязательство. Субъекты страховых обязательств

Сострахование – это договор, в котором объект страхования, застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК).

При двойном страховании одни и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК). ГК устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК).

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.).

Договор перестрахования – договор о передаче одним страховщиком принятой на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.

Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи – цедированием риска или перестраховочной цессией.

Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования:

- факультативного перестрахования;

- облигаторного перестрахования;

- факультативно-облигаторного перестрахования.

Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику – исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них.

Договор облигаторного перестрахования – договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) – к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика – к их принятию.

Факультативно-облигаторный договор (договор «открытого покрытия») создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

 

Тема 4. Договор страхования

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию, одно лицо – страховщик, обязано, при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая), произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 ГК РФ регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства из договора страхования (п. 1 ст. 927 ГК);

- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условие о страховании (ст. 970 ГК);

- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927 ГК) – обязательное страхование. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Это страхование имущества, гражданской ответственности или страхование предпринимательского риска (ст. 930-933 ГК РФ).

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности.

По договору страхования одна сторона - страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события.

Первая особенность заключения договора страхования - это обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Хотя п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ. Это специальное требование подтверждает общее правило о том, что договор вступает в силу на условиях, законность которых определяется на дату его заключения сторонами (п.1 ст.422 ГК).

Показательным примером может служить такой вариант взаимоотношений сторон. На день заключения договора существовали Правила страхования, по которым устанавливалась ответственность страховщика в пределах 70% от фактического ущерба в случае наступления страхового события, а стороны вписали условие о 100% ответственности по Правилам страхования, на которые еще не была выдана лицензия. При такой ситуации, тем более когда страхователь внес страховые взносы по тарифам, соответствующим будущему пределу 70% ответственности страховщика, договор страхования не может вступить в силу на условиях 100% ответственности страховщика (даже если после внесения страхового взноса была получена лицензия на Правила страхования под 100% ответственности, которые предусматривали другие, более высокие тарифы взносов страхователей).

Существенными условиями договора при имущественном страховании, в том числе страховании ответственности, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора.

Поскольку по первым трем условиям далее будет идти речь о действительности договора, то сначала остановимся на сроке его действия.

Начало действия договора страхования ст.957 ГК связывает с моментом уплаты страхователем страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса. Однако стороны договора могут предусмотреть иное правило по срокам действия договора.

Новеллой является установленное п.2 ст.957 ГК правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком).

В таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора.

Страховой договор, заключенный по генеральному полису (полису-абоненту), не устанавливает конкретного срока действия: полис остается в силе до тех пор, пока страхователем оформляются заявления для страхования очередной партии груза в пределах общей страховой суммы.

Действительность договора зависит как от соблюдения требований общей части ГК, так и от учета особенных оснований, которые связаны с субъектом страхового отношения, с наличием страхового интереса, риска и, наконец, с возмездностью.

Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию Департамента страхового надзора Минфина России.

Организационно-правовыми формами юридических лиц страховщиков могут быть акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, государственные (муниципальные) унитарные предприятия, общества взаимного страхования, совместные предприятия.

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика по договору страхования риска ответственности за причинение вреда.

По договору личного страхования застрахованное лицо может быть заменено только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив страховщика, согласие которого в данном случае не требуется в силу п.2 ст.382 ГК. Однако не может быть заменен выгодоприобретатель, выполнивший какую-либо обязанность по договору страхования или предъявивший страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Обращаясь к значению страхового интереса в договоре страхования, следует заметить, что в действующей редакции Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" изложены в качестве тождественных понятий объект и имущественный интерес, а в ГК такими понятиями считаются страховой риск, страховой интерес и объект страхования.

И все же в теории страхового права принято различать два понятия - страховой интерес и страховой риск.

Под страховым риском понимается то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования. Наступивший риск называется страховым событием. Такое событие, с наступлением которого связывается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет свою обязанность по оговоренному риску в установленные сроки договора. Если риск воплотился в событие после окончания действия договора, то страховым событием он уже не является.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в случаях, предусмотренных законом. В противном случае договор будет ничтожным. Исключение составляет договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, т.е. на случай деликта может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, расценивается как ничтожный.

На практике страхование договорной ответственности заемщика кредита не допускается с момента вступления в действие части второй ГК. Возможно лишь страхование предпринимательского риска банка-заимодавца, т.е. Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов N 65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов N 66 от 28 мая 1990 г., предусматривающие страхование ответственности заемщика, не должны применяться.

 

Тема 5. Личное страхование

Личное страхование – древний институт. Его зачатки были известны еще древним римлянам. Существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, куда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они уплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть передавало наследникам. В Древнем Риме существовало и государственное страхование легионеров.

Предметом страховой защиты в системе личного страхования является страхование жизни и страхование от несчастного случая, т.е. жизнь, здоровье и трудоспособность граждан – категории, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

Особенность личного страхования: в отличие от имущественного страхования оно не возмещает материальный ущерб, а оказывает денежную помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованного лица или его смертью. При страховании на дожитие проявляется накопительная функция личного страхования, что создает условия дополнительной страховой защиты достигнутого уровня жизни населения, т.е. имеет большую социальную значимость.

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

К видам страховой деятельности в личном страховании обычно относят:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Предпринимательская деятельность, как и все виды человеческой деятельности, сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Наступление таких событий происходит достаточно редко. Тем не менее ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Личное страхование, таким образом, представляет собой механизм защиты человека от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и другими жизненными обстоятельствами, требующими значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

При страховании работников предприятия от несчастных случаев застрахованному предоставляется страховая защита от неблагоприятных последствий (вреда) для жизни и здоровья, наступивших в результате страховых (несчастных) случаев. Коллективное страхование от несчастных случаев - вид страхования, по которому страхователь (предприятие, организация, частный предприниматель) может за счет своих собственных средств застраховать весь персонал (или определенную его часть) фирмы.

Данное страхование вследствие более низких, чем при индивидуальном страховании, ставок страховых тарифов выгодно страхователю. Оно широко используется при страховании, например, водителей, экипажей судов, летных экипажей и т.п.

Страховые компании предлагают страхование от несчастных случаев работников предприятия, а также сотрудников, деятельность которых связана с повышенным риском. Это позволит предприятию защитить их либо их близких в случае смерти, наступления инвалидности, временной потери трудоспособности или утраты профессиональной трудоспособности.

Предприятие может заключить коллективный договор страхования своих работников, либо работник предприятия сам может заключить договор страхования на любой срок. Размер страховой суммы устанавливается по согласованию между предприятием (работником) и страховой компанией.

В практике российских страховых компаний в случае смерти застрахованного его родственникам либо выгодоприобретателю, указанному в полисе, будет выплачиваться 100% страховой суммы. При потере им трудоспособности с назначением инвалидности I группы выплачивается 75%, II группы — 50%, III группы - 30% страховой суммы.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется ряд типовых условий, обязательных для всех этих видов страхования. В частности, ст. 21 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

• управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

• совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

В настоящее время договоры страхования жизни заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1 год, 3 года, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст страхователя не должен превышать 80 лет. Договоры страхования могут быть заключены как в индивидуальном порядке, так и с предприятиями, организациями (независимо от формы собственности) за счет собственных средств в пользу своих работников (застрахованных).

Согласно договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю (или назначенному им выгодоприобретателю) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее. Страховая сумма выплачивается независимо от причитающихся страхователю (выгодоприобретателю) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. С инвалидами I группы договор страхования жизни не заключается. Если выяснится, что договор страхования был заключен в пользу инвалида I группы, то такой договор признается недействительным со дня его оформления и страхователю возвращается 80% уплаченных им взносов.

Основанием для заключения договора страхования служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Для заключения договора коллективного страхования за счет средств предприятия администрация обращается к страховщику с письменным заявлением установленной формы, к которому прилагается список лиц, подлежащих страхованию.

В списке следует указать:

 фамилии, имена и отчества страхуемых;

 размер страховой суммы, срок страхования на каждого застрахованного.

Зарубежная и отечественная страховая практика и законодательство подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования, предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам иных видов личного страхования. Это обусловлено тем, что при страховании жизни в силу характера страхового риска (смерти в течение срока страхования или дожития до окончания срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается в отличие от всех прочих видов страхования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета цены за страховую услугу – страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик, располагая средствами страховых взносов, уплаченных страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии, является обязательным элементом, подлежащим согласованию.

Другая отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования – право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

• в случае смерти страхователя;

• при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования.

Страховые выплаты в этих видах страхования производятся по конкретным обстоятельствам в жизни страхователя, связанным с причинением вреда его жизни и здоровью. Одним из наиболее массовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются так называемые договоры «смешанного страхования жизни».

Традиционно такой договор смешанного страхования жизни представляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая, т.е. в договоре содержатся несколько несовместимых рисков. Поэтому перечень рисков бывает достаточно широк. Необходимо подчеркнуть, что выплаты страхового обеспечения по договорам личного страхования производятся независимо от выплат по государственному социальному страхованию, а также от сумм, компенсируемых виновными лицами в порядке возмещения причиненного вреда.

Традиционно страхование жизни связано со следующими рисками:

• смерть страхователя (застрахованного лица);

• временная и постоянная утрата трудоспособности;

• окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту;

• дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста.

Наступление этих событий может снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни. Вероятность наступления вышеперечисленных случаев в жизни определяют соответствующие виды страхования:

• смешанное страхование жизни – наиболее распространенный вид страхования, так как к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя;

• страхование детей, позволяющее обеспечить интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя;

• пенсионное страхование, проводимое для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию;

• страхование на случай смерти, гарантирующее выплату соответствующей суммы в случае смерти страхователя;

• страхование рент, осуществляемое для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопленную сумму. Указанные виды страхования проводятся самостоятельно либо могут быть объединены в условиях договора страхования. Известно также взаимное страхование двух жизней, например, супругов или компаньонов по бизнесу, когда страховая сумма уплачивается пережившему лицу.

Если при рассмотрении вопроса о выплате страховой суммы станет известно, что договор был заключен в пользу лица, находившегося на стационарном или амбулаторном лечении (диспансерном наблюдении) по поводу заболевания, от которого это лицо умерло в течение шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу, страховая сумма не выплачивается. В этом случае лицу, в пользу которого заключен договор, возвращаются все уплаченные взносы.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается:

• при окончании срока страхования;

• наступлении смерти застрахованного, за исключением случаев, когда:

а) застрахованный умер до истечения шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;

б) застрахованный, имевший на момент заключения договора группу инвалидности, умер на первом году страхования от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;

в) смерть застрахованного наступила на первом году страхования

в результате самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

г) смерть застрахованного наступила (независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора в силу) в связи с совершением им действий, в которых следственные органы или суд установили признаки умышленного преступления;

д) застрахованный погиб (независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора страхования в силу) в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым транспортным средством, а также передачей управления им лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

е) застрахованный погиб в период военных действий.

Некоторые страховые компании включают в договор положение, согласно которому страхователь, заключивший договоры на пять и более календарных лет подряд, после окончания срока действия последнего договора остается застрахованным еще в течение одного месяца. При наступлении страхового события в этот период выплата производится из расчета страховой суммы последнего договора страхования. Однако если до истечения одного месяца страховое событие произошло в период действия нового договора страхования, то страхователь вправе претендовать на выплату из расчета страховой суммы этого договора страхования. При непрерывном перезаключении договоров страхования на страховом полисе делается отметка о предыдущих договорах (указываются номер лицевого счета, срок страхования).

Когда очередные взносы не уплачены за три месяца подряд, то с первого числа четвертого месяца действие договора прекращается. Но если страхователь не мог уплатить страховые взносы, поскольку находился на стационарном лечении, то договор страхования сохраняет силу в течение 30 дней, следующих за днем, в котором он был выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность. По истечении этого срока договор страхования прекращается, если страхователь не внес просроченные взносы и взнос за текущий месяц.

При увольнении работника, застрахованного по коллективному договору страхования за счет средств предприятия, выкупная сумма может быть выплачена застрахованному работнику или перечислена на счет предприятия. Это условие должно быть оговорено в заявлении предприятия о страховании.

Страхование пенсии – разновидность страхования жизни, по условиям которого страховщик принимает на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному лицу пожизненно дополнительную пенсию из фонда, созданного за счет уплаты страховых взносов. Договоры страхования дополнительной пенсии заключаются:

• с дееспособными физическими лицами (индивидуальное страхование);

• с юридическими лицами в пользу работников предприятия (коллективное страхование).

Страховым случаем является дожитие застрахованного до определенного договором возраста. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. При этом сторонами оговаривается размер ежемесячной или годовой пенсии и устанавливается размер уплачиваемого страхового взноса. В период действия договора страхователь вправе увеличить размер страховой суммы, доплатив соответствующий страховой взнос. Размер страховой премии определяется индивидуально и зависит от суммы будущей дополнительной пенсии, возраста застрахованного, срока действия договора.

Заключив с компанией договор пенсионного страхования, предприятие обеспечит застрахованному пожизненное получение не зависящего от государственного пенсионного обеспечения дохода, выплачиваемого ему при достижении определенного возраста. Получать пенсию в страховой компании можно намного раньше, чем государственную, при этом клиент сам определяет размер будущей пенсии. Страховой взнос рассчитывается для каждого клиента отдельно и зависит от возраста застрахованного, его пола, срока страхования и размера пенсии.

Медицинское страхование обеспечивает страховую защиту на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с болезнью и с несчастным случаем. В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух формах – обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование является частью государственного обязательного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи.

При потере здоровья застрахованные рабочие и служащие имеют право на денежное пособие по месту работы в размерах, зависящих от рабочего стажа, в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность длится больше предельного срока, то они переводятся на инвалидность. Медицинское страхование обеспечивает финансирование расходов на лечение, профилактику и уход из специальных страховых фондов, формируемых за счет бюджетных ассигнований, взносов предприятий. Страховой фонд взыскивает с виновных расходы по восстановлению здоровья пострадавшим в случаях, когда здоровью нанесен вред по чьей-либо вине (вредное производство, недостаточная техника безопасности). Договор медицинского страхования является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяются программой обязательного медицинского страхования.

 

Тема 6. Имущественное страхование

Имущественное страхование согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Страхователями по имущественному страхованию могут быть как физические, так и юридические лица. Юридическое лицо может быть страхователем, если оно является собственником имущества или распоряжается имуществом по договору найма, аренды, проката, приняв его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог.

Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Объектами страхования являются здания и сооружения, арендованные помещения, мебель, оборудование, средства транспорта и т.п.

Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, страховая защита прекращается.

Страховыми случаями признаются:

• стихийные бедствия (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный спецификой технологических процессов производства; горением отходов и мусора на открытых территориях; покушением на самоубийство; самовозгоранием вследствие естественных свойств имущества; продуктами сгорания и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне места страхования; от кражи имущества во время или после страхового случая);

• аварии систем отопления, водоснабжения и канализации (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов; возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подвижных или иных заглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола; возникший вследствие нахождения имущества под открытым небом);

• кражи со взломом, ограбления;

• противоправные действия третьих лиц (хулиганство или разбой).

По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных рисков.

Страховая стоимость имущества определяется с учетом:

• восстановительной стоимости (принимая во внимание износ) – по основным средствам;

• стоимости приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора, – по товарно-материальным ценностям;

• фактически произведенных материальных и трудовых затрат к моменту заключения договора, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ – по объектам в стадии незавершенного строительства.

На основании представленных страхователем данных о стоимости имущества, подлежащего страхованию, страховщик исчисляет страховые взносы. Они могут уплачиваться как единовременно (в размере полной суммы взносов), так и в рассрочку.

Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. По рассматриваемому виду страхования обычно используется пропорциональная система ответственности.

Двойное страхование на максимальную страховую сумму не допускается. Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитой своего имущества, но только с учетом лимита страховой оценки. При страховании имущества обычно не подлежат возмещению следующие убытки:

• происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств отдельных предметов);

• причинение застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;

• происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора;

• наступившие в результате военных действий, гражданских волнений, конфискации, реквизиции или ареста имущества;

• обусловленные воздействием ядерной энергии;

• наступившие в результате кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая.

Если же страховщик принимает решение о страховой выплате, то она должна быть произведена в установленный договором срок. Страховое возмещение обычно выплачивается в срок от трех до десяти дней после установления страховщиком всех причин убытка и его размеров.

Определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, в соответствии с условиями страхового полиса носит название «франшиза». Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. В зависимости от договоренности франшиза может применяться как в общей стоимости застрахованного имущества, так и отдельной его части.

Франшиза бывает «условная» и «безусловная». При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освобождение страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

 

Тема 7. Страхование ответственности

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом страховой защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

При данном виде страхования предусматривается ответственность в случае возможного причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц.

Основная цель этого страхования — защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее лица (третьи). Помимо этого в договоре страхования не предусматривается установление конкретной страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам.

Страхование ответственности за ущерб третьим лицам имеет особое значение в условиях рыночной экономики и осуществляется в различных видах. Центральное место в данной отрасли страхования занимает совокупность следующих видов страхования – страхование гражданской ответственности, ответственность страхователя по закону в пределах суммы, которая может быть взыскана с него по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников), в случае нанесения ущерба (вреда) личности или имуществу третьих лиц в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

К страхованию гражданской ответственности относится, в частности, страхование:

• ответственности работодателей;

• профессиональной ответственности;

• экологических рисков;

• ответственности домовладельцев, владельцев зрелищных учреждений, торговых предприятий и т.п.;

• гражданской ответственности владельцев транспортных средств и т.д.

Страховые компании также предлагают страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, вследствие недостатков товаров, услуг.

Данный вид страхования обеспечивает партнеру компенсацию убытков, связанных с его обязанностью. Компенсация производится в установленном законодательством Российской Федерации порядке по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие недостатков приобретенных товаров, выполненных работ или оказанных услуг . Объектом страхования в этом случае являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы партнера, связанные с его обязанностью (в соответствии с законодательством Российской Федерации) возмещения убытков, причиненных третьим лицам в результате:

• конструктивных, рецептурных или иных недостатков реализованного товара (выполненной работы, оказанной услуги);

• недостоверной или недостаточной информации о реализованном товаре (выполненной работе, оказанной услуге).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм, которые были взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедшего по вине страхователя в результате аварии или дорожнотранспортного происшествия.

Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В России такое страхование проводится в обязательном и добровольном порядке.

При данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Страхование профессиональной ответственности является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии.

Субъекты страхования – физические и юридические лица при наличии документов, подтверждающих профессиональный уровень (квалификацию) и лицензию на право заниматься соответствующей профессиональной деятельностью.

В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Объект страхования – имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности.

Страховой случай – событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной профессиональной деятельности и повлекшее установленyую законом Российской Федерации обязанность страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования и наступивший в результате неумышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей, подтвержденный фактом предъявления ему имущественных претензий или исковых требований со стороны третьих лиц.

Застрахованная профессиональная деятельность означает предоставление профессиональных услуг в ходе осуществления профессиональной деятельности на основании лицензии и/или квалификационного аттестата установленного образца и других документов.

Перечень страховых случаев и перечень застрахованных профессиональных действий в обязательном порядке указываются в договоре страхования. Основной особенностью страхования профессиональной ответственности является общий для всех профессий объект страхования: имущественная ответственность за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Умышленные действия, направленные на причинение ущерба, исключаются из объекта страхования. Как правило, единым при страховании профессиональной ответственности является и определение страхового случая: им признается вступившее в законную силу решение суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту. Кроме того, страховым случаем может признаваться и наличие обоснованной претензии клиента, но при наличии бесспорных доказательств причинения последнему вреда страхователем.

Страхователем (юридическим лицом) может быть застрахована профессиональная ответственность своих сотрудников. Профессиональную ответственность сотрудников фирм и организаций в большинстве случаев предпочитают страховать сами фирмы и организации и сразу всех – это повышает престиж фирмы (организации) и говорит о ее большей надежности. Страховать профессиональную ответственность всех сотрудников фирме выгоднее – в этом случае размер страхового взноса несколько ниже, чем для каждого сотрудника в отдельности.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. При осуществлении отдельных видов деятельности (например, нотариуса, охранника, врача) требуется наличие лицензии. Причем в одной профессии могут иметь место различные стандарты. Так, в разных охранных агентствах используются различные схемы охраны, оценщики имеют различные категории при производстве оценок и т. п. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Договоры страхования профессиональной ответственности необходимо заключать по ряду причин. Во-первых, от ошибок и упущений при осуществлении профессиональных обязанностей не гарантирован никто. А за ошибки приходится расплачиваться. При этом нанесенный клиенту ущерб может быть огромен. Для физического лица, чья профессиональная ответственность не застрахована, это может означать потерю всего личного имущества: квартиры, дачи, машины и др. Для юридического лица это грозит обращением взыскания на денежные средства в банках и имущество.

Наличие договора страхования профессиональной ответственности позволяет «перевести стрелки» на страховую компанию, которая и будет решать все вопросы, связанные с возмещением вреда, причиненного клиенту по причине ошибки или упущения.

Во-вторых, многие клиенты, прежде чем воспользоваться услугами оценщиков, нотариусов, охранников и т.д., интересуются, как и чем они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей. В договоре страхования может быть установлена безусловная (вычитаемая) франшиза. Франшиза – часть общего убытка, возмещение которого полностью остается на самостоятельной ответственности самого страхователя. Некомпенсируемый страховой компанией убыток устанавливается по соглашению сторон в процентах к общей страховой сумме или в абсолютной сумме.

Ответственность страховщика по договору страхования начинается после уплаты взноса, но не ранее момента начала действия лицензии на осуществление профессиональной застрахованной деятельности.

Страховое возмещение выплачивается при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю.

 

Тема 8. Обязательное страхование

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

• объем страховой ответственности;

• уровень или нормы страхового обеспечения;

• порядок установления тарифных ставок с предоставлением их дифференциации на местах;

• периодичность внесения страховых платежей;

• основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы. Обязательным страхованием охватываются все указанные в законе объекты. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. Происходит автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховые органы о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

Действие обязательного страхования не зависимо от внесения страховых платежей. В случае, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

Обязательное страхование является бессрочным. Оно действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Обязательное страхование имеет нормированность страхового обеспечения в целях упрощения страховой оценки и порядка выплат страхового возмещения. Нормы страхового обеспечения устанавливаются в процентах или рублях.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принцип сплошного охвата, автоматизм, нормированность страхового обеспечения, однако этот вид страхования имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (страхование пассажиров).

Программа обязательного медицинского страхования предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг. Страховой полис дает свободу выбора его владельцу при обращении в то или иное медицинское учреждение, входящее в контингент учреждений, проводящих медицинское обслуживание населения по страховым обязательствам, вне зависимости от места проживания. Кроме того, медицинское страхование предполагает дифференцированный подход к оплате труда медицинских работников в зависимости от их профессиональной пригодности по статистическим объективным показателям выполнения обязательств страховой медицины..

По обязательному медицинскому страхованию работодатель отчисляет от фонда зарплаты страховые взносы в размере 3,6%, из которых 0,2% отчисляются в федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 3,4% – в городской фонд обязательного медицинского страхования.

Система обязательного медицинского страхования предусматривает выдачу страховых полисов гражданам России по месту их постоянного проживания. Каждый страховой полис имеет свой идентификационный номер, который включен в общую компьютерную базу. При утере страхового полиса по заявлению граждан выдается дубликат с новым идентификационным номером, прежний страховой полис считается утратившим силу.

При обращении в медицинские учреждения, оказывающие медицинскую помощь по обязательной страховой программе, необходимо предъявить страховой полис. При выписывании рецептов и выполнении других формальных действий делается ссылка в документах на номер страхового полиса. При обращении за срочной скорой медицинской помощью предъявление страхового полиса необязательно.

Создание единой компьютерной базы данных по действующим страховым полисам позволит в дальнейшем перейти к электронной системе учета объема оказываемой помощи каждому застрахованному больному и наладить персональный учет выписываемых лекарственных средств для контроля за правильностью курса лечения и его эффективностью, а также исключить возможные злоупотребления, связанные с распространением лекарств, особенно для категории льготных больных.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются за счет средств граждан, они обеспечивают более высокий уровень медицинского обслуживания, широкую гамму медицинских препаратов и более комфортные условия пребывания в стационаре на лечении. Размер страховой суммы определяется из среднедневной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

Базовая программа обязательной страховой медицины не содержит требований по уходу за больными (улучшенное питание, новое медицинское оборудование, отдельная палата и т.п.), соблюдению улучшенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Эти и другие медицинские услуги могут быть предложены с помощью добровольного медицинского страхования (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

• добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

Следует заметить, что на сумму платежей, выплачиваемых предприятием по договору добровольного медицинского страхования работников, заключаемому на срок не менее одного года, не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд РФ (28%), Фонд социального страхования (5,4%), Фонд обязательного медицинского страхования (3,6%) (постановление Правительства РФ от 7 мая 1997 г . № 546). Кроме того, страховые взносы по ДМС включаются в себестоимость продукции и составляют не более 3% объема реализуемой продукции (постановление Правительства РФ от 5 августа 1992 г . № 552).

В заключенном договоре ДМС между предприятием и страховой компанией определяются:

• объем медицинских услуг;

• количество застрахованных;

• размер страхового тарифа.

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т.д.) за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

В процессе исполнения договора добровольного медицинского страхования СК организует медицинское обслуживание страхователей, полностью оплачивая стоимость получаемых ими медицинских услуг. Определенная доля страховых взносов, получаемых от ДМС, используется медицинскими учреждениями для улучшения организации и качества лечебнодиагностического процесса.

В настоящее время российскими страховыми компаниями разработан ряд программ ДМС: «Поликлиника для взрослых», «Стационар для взрослых», «Семейный врач», «Детская медицинская программа», «Оздоровление» и др. Все виды медицинской помощи осуществляются на базе лучших ведомственных лечебных учреждений, поликлиник и коммерческих лечебно-диагностических центров.

Размер страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливается правительством и утверждается Думой.

 

Список литературы

1. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: ФИС, 1999.

2. Рейтман Л.И. Страховое дело. – М.: ББНКЦ, 1992.

3. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И.Корчевской. – М.: Инфра-М, 1996.

4. Сухов В.А. Страховой рынок России. – М.: Анкил, 1995.

5. Шахов В.В. Страхование. – М.: Юнити, 1997.

6. Якобсон В.М. Страховое дело в РФ. – М.: Форум, 2001.

© Размещение материала на других электронных ресурсах только в сопровождении активной ссылки

Вы можете заказать оригинальную авторскую работу на эту и любую другую тему.

(36.6 KiB, 26 downloads)
Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!