Понятие и классификация личного страхования

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Особенности личного страхования:

– застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;

– страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом[1];

– ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;

– наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;

– выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесенного ущерба.

Классификация личного страхования:

1. По объему риска:

– страхование на случай дожития или смерти;

– страхование на случай инвалидности или недееспособности;

–страхование медицинских рисков.

2. По количеству лиц, указанных в договоре:

– индивидуальное страхование (страхователь – отдельно взятое лицо);

– коллективное страхование (группа физических лиц).

3. По длительности страхового обеспечения:

– краткосрочное (до года);

– среднесрочное (1–5 лет);

–долгосрочное (6–15 лет).

4. По форме выплаты страхового обеспечения:

– с единовременной выплатой страховой суммы;

– с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)[2].

5. По форме уплаты страховых премий:

– страхование с уплатой единовременных премий;

– с пожизненной уплатой премий;

– с ежемесячной[3].

6. По виду личного страхования:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев;

–медицинское страхование.

7. По форме:

–обязательное;

–добровольное.

8. Договоры личного страхования можно подразделить на:

– рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

– накопительные – выплата производится всегда, т. к. один из указанных рисков неизбежно превратиться в страховой случай[4].

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страховой компенсации или других предусмотренных выплат.

Легальное определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст. 934 ГК РФ:по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими последствиями.

В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре.Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.

[1] Более подробно о страховом интересе в личном страховании см. Абрамов В. Правовые проблемы страхового интереса в личном страховании // Страховое право. 2005. № 4 (29). С. 2–7.

[2] Аннуитет – страховое обеспечение, выплачиваемое не единовременно, а в форме регулярных платежей. Часто страхование с выплатой в форме аннуитетов отождествляют с термином «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты». Согласно гл. 33 ГК РФ под рентой понимаются регулярные выплаты в обмен на полученное имущество, рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты, в отличие от страховых выплат в форме аннуитетов. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п. 2 ст. 587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.

[3] Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. С. 154–155.

[4] Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. С. 176.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!