Понятие и классификация имущественного страхования

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Следует различать разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». Страховые убытки – вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании. Это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. В ст. 15 ГК РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в гл. 48 ГК РФ, и в частности в ст. 929, убытки понимаются шире – не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Вред должен быть следствием случайного события.

Состав страховых убытков:

– утрата или повреждение имущества при страховом случае;

– расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;

– неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю, не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).

Неполное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование имеет место в том случае, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Указанный способ расчета величины возмещения предусмотрен ст. 949 ГК РФ и называется «пропорциональным возмещением». Он применяется диспозитивно, поскольку договором можно предусмотреть иной способ расчета. При пропорциональной ответственности учитывается величина процента ущерба  относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму (СС):

Ущ.

СВ = ────── х 100 х СС

Ст.об.

Система пропорционального риска основывается на том, что при наступлении страхового случая возмещается часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, стоимость застрахованного объекта – 10 тыс.руб.; размер ущерба составил 2 тыс. руб. Страховая сумма составляет 3 тыс. руб., тогда: СВ= 20% Х 3000 = 600 руб.

Классификация видов имущественного страхования (в зависимости от страхуемого интереса ст. 929 ГК РФ:

    1. Страхование имущества – страхование на случай утраты или повреждения имущества у собственника этого имущества либо расходов, которое лицо, не являющееся собственником, произвело или должно было произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества.
    2. Страхование ответственности – страхование на случай расходов, которые лицо должно было произвести в связи с возложением на него ответственности.
    3. Страхование предпринимательских рисков – страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.
Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!