Обязательное страхование ответственности владельца

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

В соответствии с федеральным законом от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Закон о страховании ответственности владельцев ОПО) владельцы ОПО должны будут в обязательном порядке страховать свою гражданскую ответственность за вред, причиненный другим лицам в результате аварий. При этом действие Закона об ОПО не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда за пределами России, использования атомной энергии и причинения вреда природе. Практика применения Закона в ближайшее время даст поводы для появления множества вопросов. В статье проводится подробный анализ положений Закона, который поможет заранее снять некоторые из них.

Страхователями являются владельцы опасных объектов, под которыми подразумеваются юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие таким объектом на праве собственности, иных вещных правах либо на другом законном основании и осуществляющие его эксплуатацию. Это связано с тем, что иные лица не смогли бы относить расходы по уплате страховой премии на себестоимость.

Опасные объекты, владельцы которых обязаны страховать свою ответственность, можно условно разделить на четыре большие группы, неравноценные как по количеству объектов, так и по степени и величине свойственных им рисков: первая группа включает предприятия горнодобывающей, угольной, металлургической, химической промышленности, нефте- и газодобычи; вторая группа состоит из организаций, использующих в своей деятельности сосуды под давлением, объекты газопотребления, подъемные механизмы (к слову, это самая многочисленная группа, так как в нее входят все производственные, административные и жилые многоэтажные дома с лифтами, а также строительные организации, использующие различные краны и т. д.); в третью группу входят гидротехнические сооружения; к четвертой группе относятся автозаправочные и газозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и жидким моторным топливом.

Как справедливо отмечает С. В. Дедиков, основную массу страхователей составят владельцы многоэтажных домов, имеющих лифты, в том числе товарищества собственников жилья или управляющие компании.[1]

Страхователи помимо прав, предусмотренных гл. 48 ГК РФ, обладают определенными дополнительными правами. Они, в частности, могут требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключению такого договора.

При уменьшении страхового риска в период действия договора страхования страхователь вправе требовать изменения условий договора обязательного страхования, в том числе пропорционального уменьшению размера страховой премии.

Страхователю Законом о страховании ответственности владельцев ОПО предоставлено также право знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования.

Закон возлагает на страхователя ряд дополнительных по сравнению с обычными обязанностей. Так, пп. 1 п. 2 ст. 11 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО предусматривает, что страхователь при заключении договора страхования должен направить страховщику заявление об обязательном страховании по установленной форме с приложением документов, перечень которых определяется правилами обязательного страхования, в том числе документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, о вреде, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможном количестве потерпевших.

На страхователя также возлагается обязанность содействовать проведению назначенной страховщиком экспертизы опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на нем, и уровня безопасности такого объекта; уведомлять страховщика обо всех изменениях, внесенных в документы, представленные страховщику при заключении договора, в течение пяти рабочих дней со дня внесения таких изменений; в течение 24 часов с момента аварии на опасном объекте сообщить о ней страховщику в порядке, установленном правилами обязательного страхования; незамедлительно предоставлять потерпевшим сведения о страховщике или в случае, если авария привела к возникновению чрезвычайной ситуации, в трехдневный срок со дня аварии опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта; в течение пяти рабочих дней со дня получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, документов о видах и размерах причиненного вреда направить страховщику копии указанных документов; привлечь страховщика к расследованию причин аварии.

Страховщику предоставлены некоторые дополнительные права. Он имеет право при совершении сделки и в период действия договора страхования проводить за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки страхового риска; запрашивать у компетентных государственных органов документы, содержащие сведения о выполнении владельцем опасного объекта (страхователем) норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации; в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней требовать расторжения договора обязательного страхования; по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить восстановление или ремонт поврежденного имущества либо предоставить аналогичное имущество взамен утраченного в результате аварии на опасном объекте; принимать участие в судебном разбирательстве дел, связанных с установлением страхового случая, претензиями потерпевших по страховым выплатам.

Страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты к страхователю, если:

1) вред был причинен вследствие невыполнения страхователем предписаний (указаний) компетентных государственных органов, осуществляющих контроль и надзор в области безопасности соответствующих объектов и (или) уполномоченных на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций;

2) умышленные действия (бездействие) работника страхователя повлекли за собой причинение вреда потерпевшим, в том числе в результате контролируемых взрыва, выброса опасных веществ, сброса воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций.

Страховщик обязан при заключении договора обязательного страхования выдать страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия договора страхования по требованию страхователя бесплатно выдать дубликат; в течение 30 рабочих дней со дня поступления рассмотреть требование страхователя об изменении договора страхования в связи с уменьшением страхового риска, включая уменьшение размера страховой премии; при аварии на опасном объекте незамедлительно направить своего представителя для участия в расследовании ее причин, обстоятельств и последствий, в том числе для участия в работе государственной комиссии, и в случае, если в результате аварии возникла чрезвычайная ситуация, – для участия в работе соответствующей комиссии по чрезвычайной ситуации; в течение 20 рабочих дней после получения акта о причинах и обстоятельствах аварии, заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, составить страховой акт; в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии и получения заявления потерпевшего о страховой выплате и обосновывающих требование документов осуществить выплату страхового возмещения потерпевшему или направить заявителю страховой акт с мотивированным отказом в страховой выплате; при нарушении срока выплаты страхового возмещения или несвоевременном отказе в ней уплатить потерпевшему неустойку в размере одной стопятидесятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от предельных размеров страховых выплат, но не более их.

Размеры выплат страхового возмещения по договору обязательного страхования составляют:

1) 2 млн руб. – в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);

2) не более 25 тыс. руб. – в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

3) не более двух миллионов рублей – в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

4) не более 200 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

5) не более 360 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего – физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

6) не более 500 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего – юридического лица.

Порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности такого объекта устанавливается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев ОПО.

Что касается величины страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью граждан, то до 1 января 2013 г. в случае причинения вреда здоровью потерпевшего она определяется по правилам гл. 59 ГК РФ (п. 5 ст. 29 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО). После этой даты страховая выплата будет производиться в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья по нормативам, устанавливаемым Правительством РФ, но не более 2 млн руб.

Если выплаты страхового возмещения должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы:

1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших – физических лиц;

2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших – физических лиц, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших – юридических лиц.

Если та часть страховой суммы, которая осталась после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, недостаточна для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди, страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению оставшейся части страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Страховщик имеет право до полного определения размера, подлежащего возмещению вреда по заявлению потерпевшего, произвести выплату части страхового возмещения, соответствующую фактически определенной части вреда, причиненного потерпевшему.

Договором страхования ответственности владельцев ОПО не покрываются расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением им своих гражданско-правовых обязательств, то есть так называемые косвенные убытки, которые опосредованы иными привходящими обстоятельствами, в данном случае наличием гражданско-правового договора. Страховщик освобождается от возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте. Данная норма в полной мере соответствует положению ч. 1 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, где указывается, что владелец источника повышенной опасности освобождается от обязанности по возмещению причиненного вреда, если докажет, что он возник вследствие умысла потерпевшего.

Не признается страховым случаем причинение вреда имуществу страхователя. Это совершенно обоснованно с правовой точки зрения, так как при совпадении должника и кредитора в одном лице обязательство прекращается (ст. 413 ГК РФ).

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Кроме того, страховое покрытие не распространяется на случаи аварий, возникших в результате актов терроризма или диверсий (п. 9 ст. 8 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО).

 

[1] Дедиков С. В. Обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта // Юридическая и правовая работа в страховании. 2011. № 1.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!