Объединения субъектов страхового дела

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона).

За рубежом крупнейшим и наиболее активно действующим объединением участников страховых отношений является Европейский союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка и гармонизацией национального страхового законодательства.

В России функционирует Всероссийский союз страховщиков и несколько региональных ассоциаций. В Санкт-Петербурге действуют Ассоциация страховых медицинских организаций Санкт-Петербурга, Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, Межрегиональная ассоциация развития страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ и федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7 «О некоммерческих организациях» существует только 2 вида объединений юридических лиц ассоциации и союзы. В отношении союзов и ассоциаций страховщиков действуют те же нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридических лиц, т. е. ст. ст. 121123 ГК и нормы федерального закона «О некоммерческих организациях». В соответствии со  ст. 14.1 Закона об организации страхового дела у страховщиков существуют специфические объединения страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. 50 и ст. 121 ГК РФ.

Наиболее полно вопросы правового регулирования деятельности объединений страховщиков регулируются нормами Закона об ОСАГО, глава 5 «Профессиональное объединение страховщиков» которого подробно регламентирует отношения, связанные с созданием профессионального объединения страховщиков, его имуществом, членскими взносами, функциями и полномочиями, правилами профессиональной деятельности и компенсационными выплатами.

Страховой пул является особой формой объединения страховщиков[1]. Он не является юридическим лицом, поскольку у него отсутствует основной признак юридического лица – самостоятельная ответственность по обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК РФ).

Страховой пул создается в целях:

– преодоления недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

– обеспечения финансовой устойчивости страховых операций;

– гарантии страховых выплат;

– обеспечения возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Пул создается на добровольной основе, как правило, для проведения страхования по одному виду страховой деятельности.

Участники страхового пула действуют на основании договора простого товарищества и образуют временное (на определенный срок или без ограничения срока) объединение самостоятельных страховых компаний. Страховщики – участники пула – должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

Участники страхового пула заключают договоры страхования от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам, страхование того же вида по другим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены в своем праве осуществлять страхование других видов, в отношении которых соглашение о страховом пуле не действует.

Участники страхового пула несут солидарную ответственность перед страхователями[2], следовательно, страхователи (выгодоприобретатели, застрахованные лица) могут требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Для некоторых зарубежных стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию. В России создано несколько страховых пулов, среди которых следует выделить Российский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются основой при заключении договоров страхования в соответствующих областях.

Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»[3] в России была восстановлена одна из «забытых» форм – общества взаимного страхования.

Общества взаимного страхования своих членов на некоммерческой основе исторически возникли значительно раньше коммерческих страховых организаций. Впервые они созданы в Европе в XVIII в., в России – в начале XX в.[4] И сегодня ряд крупнейших зарубежных компаний, специализирующихся на страховании жизни, по-прежнему осуществляют взаимное страхование.

В ст. 1 взаимное страхование определено как страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

Здесь необходимо отметить тот факт, что Гражданский кодекс РФ в ст. 968 ГК указывает на то, что общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в редакции Федерального закона от 29.11.2007 № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и некоторые другие законодательные акты РФ», вообще не дает определения, какие же риски страхует общество взаимного страхования, хотя в прежней редакции также указывал на то, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании.

Целями общества взаимного страхования (ОВС) являются исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной страховой защиты имущества и имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене.

Член ОВС обладает правами, закрепленными в уставе общества, главное из которых – требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. В отличие от акционера, у члена ОВС нет никакого права собственности на капитал общества, поскольку нет капитала; нет никакого права на активы, поскольку нет вклада в уставный капитал, который давал бы ему право на некую долю участия в этих активах. ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся взаимным страховщиком). Возникающее в процессе страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над страховыми выплатами принадлежит членам общества как страхователям, а не как собственникам, подобно тому, как это имеет место в акционерных обществах.

ОВС контролируется органами управления из числа самих же членов общества, избираемых на общем собрании членов общества, а не администраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала. Страхование в ОВС производится по правилам и тарифам, которые наиболее приемлемы для всех членов общества, а не для интересов предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли). Иными словами, члены общества создают для себя наиболее надежную систему страховой защиты своего имущества и имущественных интересов, основанную на взаимности.

[1] Действовавшее ранее и носившее рекомендательный характер положение о страховом пуле, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. № 02-02/13, было отменено приказом Минфина РФ от 13 мая 1999 г. № 107.

[2] Однако, как было отмечено членами Экспертного совета при ФССН, в практике по договорам страхования, заключаемым в рамках пулов, устанавливается долевая ответственность. См. Замечания к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 1.

[3] Собрание законодательства РФ. 2007. № 49. Ст. 6047.

[4] Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. Изд-во АН СССР, 1947. С. 57.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!