Форма и виды договоров страхования

11 Июл 2014 | Автор: | Комментариев нет »

Форма договора страхования: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Необходимо отметить, что с самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР»[1], и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками «полисом», «страховым договором», «сертификатом» и т. п., что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем:

а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (такой способ применяется в деятельности большинства российских страховщиков; в таком договоре должны быть продублированы правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора);

б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Следует разграничивать имеющиеся в страховом праве понятия договора страхования, страхового полиса и правил страхования. Хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе договором не является. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде правил страхования (по каждому виду страхования).

Как подтверждается судебной практикой, страховщики вправе отступать от правил страхования, они не обязательны для исполнения. Правила страхования – это не более чем условия договора, который стороны могут изменить, дополнить и т. д[2]. Однако следует иметь в виду, что  согласно ст. 943 ГК РФ правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий:

1) правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне;

2) правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или в самом полисе.

Страхователь должен сделать выбор: ссылаться ему на правила страхова­ния и тогда они будут применяться к его отношениям со страховщиком целиком, или не делать этого и опираться только на согла­сованные в договоре положения и нормы закона.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Гражданское законодательство устанавливает два основных способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, или путем обмена документацией, отражающей волеизъявление сторон.

Договор обязательного страхования преимущественно заключается путем обмена документами. На основании письменного или устного заявления выдается страхователю страховой полис. Так, например, форма и содержание заявления для заключения договора ОСАГО устанавливаются Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО.

В случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений заявление может иметь процессуальное значение доказательства.

Путем подачи устного заявления заключаются, как правило, краткосрочные договоры страхования, например, от несчастных случаев, договоры обязательного страхования пассажиров, договоры ОСАГО и др. При этом следует указать на то, что положения ст. 940 ГК РФ не влияют на право страховщика требовать от страхователя письменное заявление.

Как свидетельствует правоприменительная практика, широкое распространение получило исправление заявления страхователя о страховании в том случае, если в процессе переговоров стороны согласовали иные ее условия, нежели те, что были указаны в заявлении. Закономерно возникает вопрос о правовом основании таких действий.

Следует обратить внимание на п. 11 Письма ВАС РФ №75, в соответствии с которым «если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления»[3]. Реализуя на практике п. 11 Письма ВАС РФ № 75, страховщики предлагают страхователям переписывать заявление, приводя в соответствие первоначально заявленные в нем пожелания относительно параметров будущего договора с реально заключенным договором страхования.

Исходя из ст. 969 ГК РФ, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования и не порождает прав и обязанностей у его сторон.

Классификация договоров страхования.

Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

– договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;

– договоры, где этот риск с самого начала при­нимают несколько страховщиков (состра­хование);

– договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования[4].

 

[1] Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. № 22. Ст. 355.

[2] «Закон надо уважать» (интервью с Ю. Б. Фогельсоном) // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 1.

[3] Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. № 1.

[4] См. Иванов, А. А. Брагинский М. И. Договор страхования. М. : Статут, 2000. 174 с. Правоведение. 2001. № 1. С. 249–254.

Здесь вы можете написать комментарий

* Обязательные для заполнения поля
Все отзывы проходят модерацию.
Навигация
Связаться с нами
Наши контакты

vadimmax1976@mail.ru

8-908-07-32-118

8-902-89-18-220

О сайте

Magref.ru - один из немногих образовательных сайтов рунета, поставивший перед собой цель не только продавать, но делиться информацией. Мы готовы к активному сотрудничеству!